Обязательно ли при ипотеке в Сбербанке каждый год страховать квартиру: можно отказаться и не платить или нет

Что будет если не платить страховку по ипотеке: изменение условий кредитования

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страховать покупаемое имущество – но что будет, если не платить страховку по ипотеке? Читайте в этой статье.

Обязательна ли страховка? Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке?

Однако оно распространяется только на страхование приобретаемого имущества, между тем многие банки также навязывают своим клиентам оплачивать страхование жизни и здоровья. Это может быть прописано мелким шрифтом, и заемщик, подписывая кредитный договор, обязуется совершать ежемесячные взносы по всем видам страхования.

Страхование жизни либо здоровья не является обязательным, и клиент может воспользоваться своим правом отказаться от этого вида страхования. Другой вопрос в том, что на сегодняшний день не многие банки согласны выдать ипотеку без страхования жизни и здоровья заемщика. Либо увеличивают процентную ставку за выдачу ипотеки без страхования жизни заемщика.

Страхование приобретаемого имущества

Нетрудно догадаться, что уклониться от платежей по страховке не получится, подпись заемщика несет юридическую силу и требует от него выполнения своих обязательств.

Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке? Ответ на этот вопрос положительный, так как просрочка даже в несколько дней будет стоить заемщику штрафов и пени либо более печальных последствий.

Банки могут заставлять своих клиентов заключать договор с конкретной страховой компанией, с которой они сотрудничают. У заемщика есть полное право ознакомиться с перечнем всех предлагаемых компаний и выбрать ту, которая устроит его больше всего. Цены у разных страховых компаний могут разительно отличаться, поэтому выбирайте тщательно.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год в таком банке, как, например, Сбербанк? Да, в этом банке заемщику нужно платить за страховку каждый год. У Сбербанка числится более 30 аккредитованных страховых компаний, среди которых:

  • «Ингосстрах»
  • Страховая группа «Спасские Ворота»
  • «Росгосстрах»
  • «АльфаСтрахование»
  • «Абсолют Страхование»

Если договор со страховой компанией уже подписан, но заемщик хочет сменить эту компанию на другую, это можно сделать, при условии, что это разрешено банком и указано в кредитном договоре.

Последствия уклонения от оплаты страховки

Если платеж по страховке просрочен на срок от одного месяца, заемщику начинают поступать СМС-оповещения или звонки о необходимости погасить задолженность по страховке. Работники банка также будут звонить поручителям заемщика, если его самого найти не удается. В конечном итоге, если должник не выходит на связь и не погашает не только страховку, но и просроченный платеж, дело может быть передано в суд либо кредит «продается» коллекторам.

При обращении в суд, банки, как правило, требуют погасить весь долг досрочно и полностью. Это радикальная мера, однако, если этот пункт прописан в кредитном договоре, он может быть применен против должника в суде. Если же дело передано коллекторам, о спокойной жизни можно позабыть – работники коллекторских компаний не отстанут от должника просто так. Зачастую способы взыскания задолженности коллекторами переходят все рамки дозволенного и могут даже противоречить закону.

Но не все банки идут на крайние меры, и вместо того, чтобы подавать на заемщика в суд, они могут поднять процентную ставку по ипотеке или начислить пени за просрочку страхового платежа. По нехитрым подсчетам, сэкономленные на страховых платежах деньги не сравнятся с теми, что придется выплачивать в случае, если банк начислит штрафы или увеличит проценты.

Советы заемщикам

Нелишним будет попросить помощи у юриста, перед тем, как что-то подписывать. Грамотный кредитный юрист внимательно осмотрит ваш договор и поможет урегулировать его в интересах заемщика.

Когда ипотека будет полностью выплачена, следует убедиться, что страховая компания сняла с заемщика все обязательства.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2020 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «ИСК «Евро-Полис»;
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Сбербанк и ежегодное страхование: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Решившись на ипотеку, далеко не каждый понимает, что ежемесячные выплаты по ней – это не единственная сумма, которую придется вложить в свое жилье.

Особой и обязательной статьей расхода будет страхование жилплощади.

Что это, сколько это стоит и нужно ли страховать квартиру каждый год?

В этой статье подробно поговорим о том, при ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-65-46 . Это быстро и бесплатно !

Что такое страховка жилья в ипотеке?

Федеральный закон «Об ипотеке», а именно 31 статья, говорит нам о том, что, взяв квартиру по договору ипотечного страхования, человек обязан ее застраховать.

Без осуществления данной страховки кредит получить невозможно – банк не будет рассматривать ваши документы.

Нужно понимать, что в этом шаге заинтересован и заемщик и банк. Для банка страхование – гарантия того, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он останется «при деньгах», для заемщика же это избавление от головной боли, связанной со всеми рисками, сопровождающими наличие жилья – пожар, ограбление, затопление – все убытки будет возмещать страховая компания.

Так нужно ли каждый год страховать квартиру при ипотеке?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке каждый год?

Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.

Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.

Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить.

Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!

Законодательная база

Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.

Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет.

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Правила Сбербанка

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты:

  • Росгосстрах;
  • РЕСО-Гарантия;
  • ВТБ Страхование;
  • Ингосстрах.

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы:

  • характер жилья (новое, вторичное);
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • район;
  • условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза. Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-65-46 (Москва)
+7 (812) 467-41-57 (Санкт-Петербург)

Как можно отказаться от страховки ипотеки в Сбербанке в 2020 году в первый и второй год

Прежде чем выдать кредит особо крупных размеров, банку необходимо быть уверенным, что предполагаемый заемщик будет в состоянии выплатить его в любом из возможных случаев. Выплачивают ипотеку десятками лет, и случиться может все что угодно. Банк страхует себя, настаивая на страховании жизни и недвижимости заемщика перед сделкой. При таком раскладе банк получит свои деньги если не от самого клиента, то от страховой фирмы. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке — попробуем ответить по порядку.

Виды страхования по ипотеке

Перед подписанием договора всегда следует обращать внимание на то, какие виды страхования там указал Сбербанк. Не на все страховки вы обязаны соглашаться по законодательству, и вправе попросить убрать ненужные пункты из договора. Банк со своей стороны старается добиться от заемщика подписания как можно большего количества дополнительных услуг. Поэтому необходимо знать, от чего можно отказаться.

В договоре может присутствовать обязательное страхование и дополнительное (необязательное).

Обязательные

Обязательное страхование прописано в законодательстве и является обязательной частью при выдаче денежных средств на покупку жилья. Собственность, купленная в ипотеку, оформляется в залог до полного погашения заемщиком кредита. При этом заемщик обязательно должен застраховать купленное жильё от имущественных рисков, из-за которых банк может понести убытки.

Защищает данное страхование от риска полного разрушения объекта. Клиент вправе сам выбрать компанию из предоставленного списка для оформления страховки на жилье.

От всех остальных услуг, которые банк предлагает заемщику при подписании договора, есть возможность отказаться.

Необязательные

Все остальные виды относятся к необязательным. Банк не может заставить заемщика застраховать себя или взять другие платные услуги. Все это делается на усмотрение клиента.

При подписании ипотечного договора следует обращать внимание, какие виды страхования присутствуют на бумаге. В некоторых случаях Сбербанк надеется на невнимательность клиента и включает в договор огромное количество дополнительных услуг, за которые придется заплатить приличную сумму денег при подписании договора.

Внимание! Если вы хотите отказаться от предоставленного списка необязательных услуг страховых компаний, следует попросить менеджера предоставить новый договор без включения данных услуг.

К дополнительному страхованию можно отнести:

  • Имущественное страхование ремонта, имущественных ценностей, бытовой техники.
  • Титульное страхование. Это вид страховки, компенсирующий денежные средства при обстоятельствах, из-за которых клиент теряет право собственности. Она не несет никакой пользы заемщику и является гарантией исключительно для банка, которую оплачивает заемщик.
  • Страхование жизни. Такая страховка может оплатить стоимость ипотечного кредита при гибели заемщика или при полной потери трудоспособности. Если страховка оформлена, то при наступлении страхового случая страховая компания берет на себя весь долг и расплачивается с банком. Если не оформлена, то выплачивать придется родственникам, кому перейдет собственность по наследству.

Если клиент отказывается от страховки, сотрудники банка пытаются переубедить его, или настоять на том, что это обязательная часть сделки. Это не так. Они попросту обманывают и пытаются заработать на вас деньги.

Страховые компании уже давно сотрудничают со Сбербанком. Банк приводит новых клиентов страховым компаниям, а они выплачивают ему определенный процент с каждого приведенного клиента. Банк находится в плюсе сразу с двух сторон. С одной — получает свой процент за всех приведенных клиентов, с другой — при срабатывании страховки, за которую платит клиент.

Последствия при отказе от страхования в Сбербанке

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Сейчас рекомендуем сделать расчет платежа по ипотеке с учетом страхования жизни и без него. Для этого заполните данные по вашему займу в калькуляторе по ставке со страховкой, а затем без нее. Когда калькулятор выдаст вам размер ежемесячного платежа, то вычтите из платежа без страховки платеж со страховкой. Далее полученную разницу умножьте на 12. Если полученная сумма будет выше стоимости страхования, то выгоднее оформить полис страхования жизни по ипотеке, если нет, то выгоднее отказаться от страховки, но стоит всегда помнить о возможных рисках.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?

На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Почему Сбербанк требует покупать полисы при оформлении ипотеки?

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом, будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Как вернуть деньги и отказаться от страховки?

Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры. После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.

В этой бумаге указывается:

  • ФИО;
  • Паспортные данные;
  • Адрес регистрации и фактического проживания;
  • Номер и дата заключения кредитного соглашения;
  • Предполагаемая причина снижения процентной ставки;
  • Способ оповещения о принятом решении;
  • Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

  • Копия полиса;
  • Копия паспорта;
  • Копия кредитного соглашения;
  • Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре. Если работник банка отказывается принимать пакет документов, то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме. Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).

Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл. Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение. После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.

Судебные тяжбы и отказ от страховки

Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование«. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.

«Период охлаждения» и отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке

Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».

Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора. «Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю. В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.

Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).

О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.

Контрмеры Сбербанка, препятствующие отказам от страховки по ипотеке

Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке. Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста. Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.

Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.

Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет. Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти по этой ссылке.

Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2020 году и сколько это стоит

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Квартира

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

Титульное

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности)
Название СКЖизнь и здоровьеТитулКонструктив (обязательно)
Сбербанк0,10,30,25
ВТБ240,330,330,33
РЕСО0,260,250,1
ВСК0,250,150,15
Альянс0,660,160,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

Онлайн калькулятор страховки

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата. При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк. Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Если не оформлять на второй год

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.

Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Многие заемщики, получая займ в банке, идут на все условия, чтобы одобрили кредит. Однако, на второй год желание платить за полис пропадает.

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке, и что будет, если не продлить полис?

От какого полиса можно отказаться на второй год?

Так как страхование жизни и здоровья, сделки, а также защита от невозможности продолжать выплачивать займ по причине потери работы являются добровольными, то и продлевать его каждый год заемщик должен исключительно добровольно.

Отказаться от вышеназванных видов страхования можно на второй, третий и последующие года. Однако, не всегда отказ обходится без последствий.

Ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страхователь в любой момент может отказаться от договора страхования.

Банкам не выгодно отсутствие страховки у заемщика. Поэтому ими разрабатываются различные формулировки в договорах, а также схемы трехсторонних соглашений, сводящих к минимуму возможный отказ от страховки.

Можно назвать два крайне распространенных способа противостоять отказу от продления страховок каждый год:

  1. Повышение процентной ставки по кредиту.
  2. Заключение коллективного договора страхования с рассрочкой платежа.

Повышение процентной ставки

При заключении договора заемщику предлагают два варианта на выбор:

  • более низкая процентная ставка по кредиту, но со страхованием жизни;
  • без страхования жизни, но ставка по кредиту выше на 1-2%.

Коллективный договор

Еще одна лазейка банков. Коллективный договор — это соглашение между банком и страховой компанией, а также заемщиками.

Заемщик в случае с коллективным договором не является страхователем. Он «подключается к программе» банка и страховой компании.

Вернуть страховку по коллективному договору очень сложно. Отказаться от договора с рассрочкой практически не реально.

От какого полиса нельзя отказаться на следующий год?

Невозможно отказаться от обязательного вида страхования. Благо, оно единственное. Обязательным видом страхования при ипотеке является страхование залога.

Залогом является квартира или дом. Страхование залога подразумевает защиту от утраты, порчи или повреждения.

Страхование залога — обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Заемщики вынуждены обязательно страховать квартиру каждый год, пока ипотека не выплачена.

Многие банки имеют систему штрафов за не предоставление им в срок полиса с доказательством продления на второй год.

Например, Сбербанк имеет прогрессирующую систему штрафов в этом случае.

Штрафы возрастают, практически, в геометрической прогрессии за каждый не оплаченный по страховке жизни месяц.

Это выглядит примерно так: за первый месяц 1000 руб, за второй 10 000 руб.

Поэтому прежде, чем перестать платить за страхование при ипотеке, каким бы оно ни было: жизнь, титул и так далее, подумайте дважды. Ознакомьтесь с договором на кредит и на страховку. А также задайте вопрос менеджеру банка о последствиях.

Оцените и оцифруйте последствия для себя, а дальше принимайте решения исходя из личных выгод.

Ссылка на основную публикацию