Первоначальный взнос ипотеки в банке: какие организации выдают кредит с минимальными процентами

Где оформить ипотеку с минимальным первоначальным взносом: выгодные предложения банков!

Тому, кто собирается улучшить жилищные условия за счет кредитных средств, будет интересна ипотека с минимальным первоначальным взносом. Зачастую на выбор банка-кредитора влияет именно это значение, а не конечная процентная ставка. Граждане стараются выбрать вариант с минимальным значением. Поговорим о сути такого платежа, что необходимо для снижения его суммы и кто поможет оформить ипотеку в Москве и в других регионах РФ.

Для чего нужно вносить первоначальную плату

Первоначальный взнос представляет собой внесение части стоимости квартиры за счет собственных средств. Необходимое значение платежа каждый банк устанавливает в процентном соотношении от стоимости жилья, к примеру, 10-30%.

Для многих заемщиков размер первичного платежа является барьером при оформлении ипотеки, ведь зачастую сложно найти подходящую сумму для внесения взноса одним платежом, поэтому ипотека с маленьким первоначальным взносом пользуется спросом у населения.

Большинство заемщиков недоумевает, зачем вообще требуются личные деньги, если они обращаются к банку именно за ними.

Первый взнос для ипотеки объясняется двумя причинами, следствие которых в обоих случаях одинаково: банк – структура коммерческая, ему важно не просто выдать как можно больше кредитов, особенно таких крупных как ипотека, ему важно, чтобы заемщик вернул деньги в полном объеме с процентами и своевременно. Поэтому:

Банк тщательно подходит к процедуре рассмотрения заемщиков. Клиенты обязаны соответствовать основным требованиям кредиторов, из которых важным является подтверждение платежеспособности. Сюда относится удостоверение заемщиком своего официального заработка и длительной продолжительности его получения. Внесение первоначального взноса, даже самого минимального, говорит о том, что у заемщика есть какой-то стартовый капитал. Это тоже своего рода подтверждение платежеспособности.
Банкам невыгодно давать жилье в кредит под 100% стоимость квартиры. И вот почему: залогом по кредиту становится приобретаемая собственность. И, если заемщик перестает расплачиваться по кредиту, рано или поздно, банк заберет квартиру и перепродаст ее, таким образом закрыв свои убытки от сотрудничества с таким клиентом. Но банку же нужно получить и прибыль, поэтому, условно говоря, в кредит выдается 85% стоимости жилья, а при дальнейшей реализации из-за неуплаты квартира продается по 100% стоимости. К тому же, никто не отменял риск падения цен на недвижимость с течением времени, это касается даже кредита на квартиру в Москве, ведь даже такой крупный рынок недвижимости не может быть постоянно стабильным.

Какая сумма понадобится для первичного взноса

Обычно условие необходимого взноса указывается с приставкой «от». То есть, если в условиях ипотеки банк прописывает необходимость первоначального платежа от 15%, это не значит, что в конечном итоге именно такое значение установят клиенту. Минимальный взнос за ипотеку может увеличиться за счет:

предложения неподходящего объекта залога;
неисполнения некоторых требований кредитора;
наличия в кредитной истории «черных пятен»;
отказа от привлечения поручителей, если банк требует подписания договора поручительства.

Как правило, минимальный первоначальный взнос по ипотеке банками установлен на уровне 15% (это касается стандартных программ, без льготных и специальных предложений для заемщиков).

Устанавливаемая сумма первого взноса отсчитывается от оценочной стоимости квартиры. Для этого предварительно проводится оценка недвижимости.

Больший процент первого взноса установят клиентам:

у которых небольшая официальная заработная плата. Тогда первичный платеж подтвердит платежеспособность клиента;
у которых вообще нет подтверждения официального трудоустройства;
клиентам с плохой кредитной историей (речь не идет о безнадежно испорченной);
при отсутствии возможности привлечения созаемщиков и поручителей для увеличения суммы дохода.

Как видим, сумма первого платежа обойдется заемщику в достаточно кругленькое значение, сравнимое со средненьким потребительским кредитом. Ряду заемщиков, которые нуждаются в собственном жилье, не всегда представляется возможность найти такие деньги. И для таких категорий банки готовы предложить льготные условия кредитования, в том числе небольшой первый взнос за ипотеку.

Кому положено льготное кредитование

Льготное кредитование для получения ипотеки с минимальным первоначальным платежом устанавливается рядом государственных программ. Так, на снижение процента первичного взноса могут рассчитывать:

Молодые семьи, при условии, что хотя бы один из супругов младше 35-ти лет.
Семьи с двумя и более детьми. Средства материнского капитала могут быть направлены на финансирование первоначальной платы по ипотеке.
Нуждающиеся в улучшении жилищных условий (нужно стоять на учете в органах местной администрации).
Работники бюджетных сфер, военные.

Примерно тот же список людей может рассчитывать на специальные условия от банка по другим позициям, к примеру, установления более низкой ставки в первый год или на весь срок кредитования, требований меньшего пакета документов. Или, как в случае с молодыми семьями, разрешается в качестве созаемщиков оформлять родителей для увеличения конечного дохода при расчете суммы ипотеки.

В каком банке можно взять кредит с минимальным взносом

Маленький первоначальный взнос за ипотеку – одно из главных, но все-таки не единственное условие, на которое нужно обращать внимание при выборе банка. Так, при поиске кредитора обращайте внимание на следующее:

процентную ставку, но не ту, что прописывается на сайтах, рекламных буклетах и везде так тщательно рекламируется. Рассчитывайте полную (эффективную) процентную ставку. Ведь у большинства банков это значение увеличивается при суммировании каких-либо платежей и комиссий;
рассчитайте сумму ежемесячного платежа и сравните его со своим доходом. Если платеж превышает 30-50% Вашего заработка – снизьте аппетиты, банк на такое не пойдет и попросту откажет в ссуде;
обратите внимание на репутацию банков. Почитайте публикации в СМИ, проанализируйте финансовые показатели, если они есть в открытом доступе, зайдите на любой форум и почитайте о выбранном кредитном продукте: как о нем отзываются реальные заемщики.

Ипотечный кредит предусматривает длительное погашение займа, поэтому важно выбрать надежный банк и правильно рассчитать переплату и сумму ежемесячного платежа.

Ипотечный кредит с минимальным взносом предлагается:

в ВТБ ипотека обойдется с первым взносом от 10%, при этом такое значение устанавливается и для покупки жилья в новостройке, и для вторичного рынка недвижимости;
достаточно стандартная сумма минимального платежа у Россельхозбанка и Сбербанка – от 15%;
Газпромбанк – от 10%, для приобретения квартир по программе реновации – без первоначального взноса;
Совкомбанк – внесение обязательных 10% по ипотеке.

Предложения банков по ипотеке предусматривают различные условия, конечные (устанавливаемые) во многом зависят от заемщиков. Есть даже предложения, где не требуется первоначальная плата и вовсе, но, как правило, такие программы разработаны под льготные условия, либо в таких предложениях устанавливаются более высокие процентные ставки.

Как снизить сумму первоначального взноса

Для граждан, которые не относятся к льготной категории заемщиков, есть несколько совершенно законных способов снизить сумму первого платежа:

предоставить справку о доходах и выписку о стаже работе (копию трудовой). Для условий снижения суммы понадобится подтвердить достаточно высокий доход, зарабатываемый официально на протяжении длительного срока (не менее 6-ти месяцев на текущем месте и не менее 1 года за последние пять лет в целом);
предоставить дополнительные источники заработка, если таковые имеются (вклады, акции, договоры аренды, патенты и прочее);
обязательно привлечь хотя бы одного платежеспособного поручителя;
кредитоваться с хорошей кредитной историей. Плюсом будет, если она сформирована в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку;
собрать в полном объеме требуемый банком пакет документов.

Плюсом для снижения первого взноса будет предоставление правоустанавливающего документа на ценное имущество (к примеру, на машину), подтверждение наличия высшего образования, открытый зарплатный счет в банке-кредиторе.

Помощь брокеров

Согласитесь, найти ипотеку с необходимыми условиями, да еще и с минимальной первоначальной платой самостоятельно очень трудно. Особенно, если человек далек от кредитного и рынка недвижимости.

Помощь в поиске ипотечного кредита с минимальным взносом оказывают квалифицированные специалисты – кредитные брокеры. Это может быть отдельный человек (работает официально, конечно же) или целая компания профессионалов. В таком случае, взять ипотеку в Москве с маленьким взносом не представляется делом сложным, если заемщик самостоятельно не разбирается в юридических тонкостях. К тому же подобные фирмы работают по всей территории РФ.

Чем помогут брокеры:

найдут кредит с минимальным первоначальным платежом, учитывая при этом положение заемщика;
получат одобрение и особые условия в одном из банков-партнеров (достигаются такие договоренности за счет сотрудничества брокеров и банков);
не будут обращаться сразу в большое количество банков с заявками или подавать документы там, где точно откажут (брокер сразу же укажет, что этот банк не будет работать с клиентом);
найдут подходящий кредит с учетом положения заемщика (может ли он подтвердить официальный доход и доказать длительность стажа, какая у него кредитная история, готов ли он привлекать поручителей и т. д.)

Важно обратиться к компании, которая работает официально и не промышляет мошенническими схемами. Поэтому при выборе брокера обратите внимание на уставные документы такой фирмы, время работы на рынке и отзывы клиентов. Существенным плюсом будет, если такая компания оказывает услуги агентов по недвижимости. Тогда там же на месте можно подыскать вариант для покупки жилья и выбора кредитора, у которого предложат ипотеку с маленьким взносом.