Ипотечный кредит на строительство дома
Многие не раз слышали фразу: «Настоящий мужчина в своей жизни должен сделать три вещи: построить дом, посадить дерево и родить сына».
Но что делать, если дети уже есть, дерево посажено, а вот на последний пункт денег нет?
Как быть, если хочется заселиться в дом своей мечты, построенный по индивидуальному плану? Чтобы воплотить эту мечту в реальность, можно попробовать взять в банке ипотеку на строительство дома.
В каких банках ее выдают, под какие условия и как оформить ипотечный договор?
Виды ипотечного кредита на строительство жилья (частного дома) в 2022 году
В России есть три вида кредита, на основании которых клиенту могут дать деньги под строительство жилого дома:
- Ипотечный кредит. Заемщику выдаются деньги под залог. В качестве залога выступает недвижимость, например, земля, находящаяся в собственности заемщика. В отличие от других форм кредита процент по ипотеке ниже, чем по другим формам кредита.
- Целевой кредит. Согласно условиям этого вида кредитования деньги выдаются заемщику конкретно на определенные цели. Для оформления целевого кредита заемщику придется собрать большой пакет документов, в отличие от ипотечного кредитования.
- Потребительский кредит. Деньги выдаются заемщику на любые цели. Однако в отличие от предыдущих двух способов кредитования, по потребительскому кредиту устанавливаются высокие проценты. К тому же банк выдает по этому виду кредита небольшую сумму, которую зачастую не хватает на строительство дома.
Условия взятия ипотечного кредита на строительство дома
Ипотека на постройку дома сегодня является самой распространенной программой кредитования для россиян. Для получения ипотеки клиенту банка выдвигаются такие требования:
Ипотека под строительство недвижимости выдается частями, а не полной суммой сразу. То есть, банк поэтапно переводит средства заемщику, а тот оплачивает покупает материалы и т. д.
Льготный кредит на строительство частного дома
В государственных российских банках для постройки дома некоторым категориям граждан предоставляются льготы по программе ипотечного кредитования:
- молодым супружеским парам – если возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет;
- семьям, где воспитываются трое и больше детей;
- военным.
Льготы могут выражаться в следующем:
- увеличивается срок кредитования;
- снижается процентная ставка;
- есть возможность отсрочки платежа.
Как получить ипотеку под строительство дома?
Когда речь заходит о взятии денег под постройку дома, то заемщик должен указать в заявлении, куда он планирует потратить деньги. Тогда банк принимает решение выдавать ему заем частями.
Когда клиент получит первую часть займа и ему нужна будет вторая половина денег, то он обязан будет представить банку, выдавшему ему ипотеку, отчет за потраченную первую часть средств по ипотеке.
Как взять ипотеку на строительство частного дома? Для получения ипотеки под постройку дома потенциальный заемщик должен выполнить следующие действия:
Если заемщик самостоятельно строит дом, тогда ипотечные средства перечисляются заемщику в виде двух траншей. Если строительством жилья занимается подрядчик, тогда денежные средства перечисляются одним платежом (сразу перечисляется вся сумма на расчетный счет подрядчика).
Какие документы нужны для взятия ипотеки на строительство дома?
Чтобы банковский сотрудник рассмотрел заявку потенциального заемщика, тому нужно подготовить такой пакет документов и приложить его к заявке-анкете:
Это стандартный пакет документов, которые клиент должен подготовить для банка. С каждым заемщиком банк работает индивидуально, поэтому для определенных категорий населения могут потребоваться дополнительные документы, например: ИНН, удостоверение военного или участника накопительно-ипотечной системы, сертификат на материнский капитал, загранпаспорт, свидетельство о браке, рождении детей и др.
Требования к земельному участку, где заемщик планирует построить дом
Прежде чем одобрить заявку клиента на оформление ипотечного договора для выдачи кредита под строительство дома, банк тщательно проверяет документы на землю, где потенциальный заемщик планирует возводить дом.
Так, одним из обязательных условий является наличие у клиента прав собственности на землю. Сам участок должен соответствовать таким требованиям:
- земля должна относиться к категории «земли населенных пунктов»;
- участок не должен находиться под арестом, в ипотеке и т. п.;
- если на участке есть какие-либо здания или сооружения, то у собственника этой земли должны быть соответствующие документы на такие виды построек: право собственности (выписка из ЕГРН);
- если земля является собственностью нескольких человек, тогда все собственники долей должны выступать в качестве залогодателей.
Можно ли взять ипотеку на строительство частного дома без первоначального взноса?
Одним из условий взятия ипотеки под строительство дома является выплата первоначального взноса. Такое правило есть во всех банках, в том числе и в таких крупных, как «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24».
Дело в том что выплата первоначального взноса является гарантией того, что клиент действительно начнет строительство дома, причем не только за счет денег банка, но и за свои накопления.
В качестве первоначального взноса может быть использован материнский капитал.
Какие банки дают ипотеку под постройку дома? Где взять ипотеку?
Вопрос не в том, какой банк выдает ипотеку, а в том, где предоставляется оптимальная для клиента процентная ставка, выдается подходящий срок займа и минимальный размер первоначального взноса:
Дают ли ипотеку на строительство дома, если объектом залога будет выступать будущий дом?
Нет, заложить дом, которого еще нет, нельзя. Заемщик может заложить земельный участок, где планируется построить дом либо другую недвижимость, которая принадлежит ему на правах собственности, например, квартиру.
Стоит отметить, что в некоторых ситуациях незаконченный объект банк может принять в качестве залогового имущества. Но это редкие случаи и здесь идет речь о тех ситуациях, когда банк понимает, что здание будет вскоре готово.
Также банк может переоформить ипотечный договор, указав в качестве залогового имущества построенный дом.
Можно ли взять ипотеку на строительство загородного дома, если у заемщика даже нет земельного участка?
Нет, без документов на земельный участок ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Для получения кредита на строительство дома заемщику нужно:
- Купить участок (земля должна располагаться в правильном месте).
- Сделать проект на строительство жилья, обратиться к специалистам для просчета сметы на строительство.
- Подать заявление в банк на оформление ипотеки.
- Если банк принял заявку и утвердил процесс оформления ипотеки, то клиент должен будет в течение 3 месяцев начать строительство дома. А для этого ему необходимо получить разрешение на постройку недвижимости.
Если ваши финансовые возможности не позволяют построить дом сразу, тогда можете воспользоваться возможностью получения ипотеки на строительство дома.
Такой вид ипотеки выдается на строительство жилого дома на землях, предназначенных для индивидуального строительства. Земельный участок должен находиться в собственности или в аренде.
Особенность ипотечного кредитования для возведения дома в том, что заемщик обязательно должен представить в банк залог, в качестве которого может выступать недвижимость, принадлежащая ему на правах собственности.
Купить дом в ипотеку: где взять кредит на постройку здания в деревне, можно ли обменять новую квартиру
Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой.
Приобретение жилья является одной их самых важных покупок в любой семье.
Большинство жителей больших городов начинают всерьез задумываться о переезде в более спокойное место, за город.
Здесь речь идет о полном переезде, с постоянным проживанием. Кругом будет окружать чистый воздух, никаких соседей за стенкой, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Например, за те же деньги, вместо 2х комнатной квартиры, можно построить красивый загородный дом, который по площади будет в 1,5-2 раза больше, чем квартира. Также, в зависимости от размеров участка, со временем можно будет достроить баню, беседку, сделать бассейн, пристроить гараж, а на оставшейся части можно посадить деревья.
Кто откажется жить в таком доме? И всё это вдали от надоевшей городской суеты.
Кредит на строительство дачи
Конечно же, не всем нужен полноценный загородный дом. Большинство людей хотят иметь просто небольшой дачный или садовый дом. В таком случае также можно взять кредит.
Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Ведь средняя стоимость дачных участков в регионах варьируется от 300 000 рублей.
Если же земельный участок у вас уже есть, вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Такие кредиты выдают более надежные банки — Сбербанк и Россельхозбанк, которые предлагают самые выгодные условия и длительные сроки (до 25 лет).
По условиям банка в качестве залога выступают:
- уже имеющаяся недвижимость, находящая в частной собственности клиента;
- уже имеющаяся земля, причем категория земель должна быть ИЖС;
- приобретаемый участок земли и будущий дом, который будет на нем строиться;
- движимое имущество клиента;
- материнский капитал.
Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?
К сожалению, банковских предложений очень мало. Ипотека под строительство дома — одна из наиболее рискованных видов ипотек для банка, поэтому и требования более жесткие.
Основной риск — случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.
Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».
Требования к объекту строительства
К сожалению, нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты.
Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также, что в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а реальными документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований.
Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом. Изначально нужно получить все разрешения, заказать проект, который нужно утвердить, чтобы после окончания строительства, при сдаче дома в эксплуатацию, не возникло проблем.
Банк уделяет особое внимание вашему земельному участку. Если он в вашей собственности — отлично, если же на правах аренды — тоже неплохо (единственное, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть пригоден для строительства жилья. Хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.
Требования к участку:
- Земельный участок должен быть расположен в определенной удаленности от места нахождения банка-кредитора;
- Категория земель закладываемого участка должна быть исключительно «земли населенных пунктов» и предназначаться для индивидуального жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или для дачного строительства;
- Участок не должен находится под обременением;
- При наличии на земельном участке зданий и сооружений право собственности заемщика на них должно быть обязательно отражено в Едином государственном реестре прав на это недвижимое имущество;
- Если земельный участок принадлежит на праве долевой собственности, то все собственники будут обязаны выступать в качестве залогодателей.
Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств
Целевой кредит на строительство.
Достаточно сложно и долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Кредит под залог земельного участка.
Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Конечно, много денег за участок не дадут. Но это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, что также облегчит стройку.
Кредит под залог недвижимости.
Это уже более серьезный шаг. Можно заложить, например, свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
Кредит под залог транспорта.
Если заложить транспорт, то также можно получить неплохую сумму. Нужно помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта — это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
Использование материнского капитала.
Его также можно использовать для стройки.
Потребительские кредиты без обеспечения.
Можно и даже лучше оформить несколько кредитов. Стройка — дело накладное. Хорошо, конечно, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы не хотите залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потребительский кредит на 1-2. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка, правда, затянется, но зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
Схема получения кредита на строительство дома в 2017 году
Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:
- Оформление заявки в банк;
- Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу (выписка по счету, чек);
- Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
- Отчет о потраченной сумме;
- Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
- Оформление права собственности после окончания строительства;
- Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.
Какие требуются документы?
Документы, которые потребуются:
- Паспорта (ваш, супруга или супруги, а также тех, кто является созаемщиками и поручителями) — копии с прописками;
- Справка с места работы с указанием дохода;
- Все бумаги, касающиеся залога (свидетельство о праве собственности на землю или другое жилье);
- План строительства будущего дома и другие документы на него;
- Первоначальный взнос (доказательства, что он есть);
- Свидетельство о браке и рождении детей, если они потребуются.
Дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.).
Рискует ли получатель ипотеки?
Множество людей обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другой стороны. В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом. Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму. Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств.
Желаем Вам удачи в оформлении ипотеки частного дома!