Поручитель по ипотеке: кто это может быть, зачем он нужен и может ли взять ответственность на себя?

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Кто такой поручитель по ипотеке?

У клиентов, получивших банковский заем, часто возникают всевозможные трудности, приводящие к просрочкам платежей или же полной неспособности осуществлять дальнейшие выплаты. В этом случае на помощь приходит поручитель по ипотеке.

Какую же роль играет это важное лицо?

Кого называют поручителем?

Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.

Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.

Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.

Поручитель и созаемщик – в чем разница?

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.

КритерийСозаемщикПоручитель
Тип ответственностиСолидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки.Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным.
Право собственностиСозаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик.У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета.
Уровень дохода и влияние на размер ипотекиПринимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита.Не имеет никакого значения.
Степень родстваТолько родственник клиента.Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации).
Материальная выгодаСозаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд.Не имеет к полученному займу никакого отношения.

Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.

Требования к поручителям

В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.

Это стандартный набор:

  • Гражданство – РФ;
  • Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
  • Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
  • Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
  • Трудоустройство – официальное;
  • Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.

Какие документы должен собрать поручитель?

Согласно законодательству, действующему в России в 2020 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.

В пакет документов входят:

  • Внутренний паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации, или справка о прописке;
  • Анкета-заявление (можно скачать на официальном сайте кредитора);
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Военный билет или справка об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (для мужчин до 27 лет);
  • Брачный контракт (если есть);
  • Свидетельство СНИЛС;
  • Трудовая книжка (копия);
  • Свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • Свидетельство о смерти жены/мужа (если есть);
  • Диплом или аттестат об образовании;
  • Справка о присвоении ИНН;
  • Справка о доходах.
  • После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.

    Обязанности и права

    Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.

    Поручитель обязан:

    • Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
    • Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
    • Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.

    Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.

    Поручитель имеет право:

    • Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
    • Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.

    Существующие риски

    Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».

    С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:

  • Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
  • Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
  • Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
  • Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.
  • Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.

    Можно ли отказаться от поручительства?

    Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.

    Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:

  • Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
  • Окончание срока действия договора о поручительстве;
  • Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
  • Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.
  • Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.

    Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).

    Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.

    На что обратить внимание?

    Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

    • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
    • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
    • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

    Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

    Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика?

    Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа?

    Оформление поручительства по ипотечному кредиту выгодно и банку, и заемщику.

    Кредитодатель получает дополнительные гарантии исполнения обязательств клиентом, а тот, в свою очередь, повышает свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях. Кто может быть поручителем, каковые его обязанности и права?

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

    Кто такой поручитель?

    Одним из условий большинства банков при оформлении ипотеки является заключение договора поручительства. Многие относятся к этому как к простой формальности, однако заключение такого договора влечет за собой риски и наделяет человека определенными обязательствами.

    Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства по кредитному договору в случае их невыполнения клиентом банка. Основная его функция – принять всю ответственность по ипотеке, если кредитополучатель перестал выплачивать долг. Права и обязанности этого участника договора прописаны в ГК РФ (п.5, ст.361-367). Согласно кодексу, ответственность лица перед банком может быть:

    • субсидарной (в этом случае банк в первую очередь требует выплаты кредита с заемщика, и только потом обращается к гаранту сделки);
    • солидарной (в случае неисполнения обязательств по договору банк требует выплаты долга с обоих участников сделки).

    Договор по умолчанию предполагает солидарную ответственность, если иное не прописано в его условиях.

    Получается, что заемщик и поручитель несут одинаковую материальную ответственность перед банком. А право владения недвижимостью, оформленной в ипотеку, остается за заемщиком. Ответственное лицо не имеет никакого отношения к кредитному имуществу заемщика.

    Исключением является ситуация, когда гарант сделки выплатил долг за кредитополучателя. В этом случае он имеет право требовать от должника материальной компенсации.

    Статья 365 ГК РФ. Права поручителя, исполнившего обязательство

      К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

    Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
  • Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

    А это значит, что он имеет право:

    1. требовать в банке все документы, касающиеся оформления ипотеки;
    2. требовать от банка реструктуризации кредита;
    3. выдвигать возражения против действий банка;
    4. требовать от должника в судебном порядке компенсации всех средств, выплаченных за него банку.

    Его риски

    Подписывая договор, человек берет на себя ответственность за исполнение заемщиком условий соглашения перед кредитной организацией. Если у него образуется задолженность по ипотеке, то лицо, выступающее гарантом сделки, рискует взвалить на свои плечи все финансовые обязательства:

    • банк потребует выплаты не только основной суммы долга, но также штрафов и пени;
    • если дело дойдет до суда, то ему придется возместить банку судебные издержки;
    • при отсутствии средств на погашение ипотеки банк может взыскать их в принудительном порядке через судебных приставов, изъяв ликвидное имущество;
    • проблемы с банком негативно отразятся на кредитной истории;
    • если он не сможет своевременно погашать долг, то в последующем банки не смогут предоставить ему большую сумму денег в кредит.

    Нужен ли для получения ипотеки?

    В течение последних нескольких лет условия по ипотечным кредитам изменились. Если раньше привлечение гаранта сделки было обязательным условием, то сейчас многие банки запустили ипотечные программы без этого требования.

    С одной стороны, такие программы дают возможность в короткий срок оформить договор, не тратя время поиски на гаранта. С другой стороны, по условиям ипотеки без поручителя процентная ставка будет значительно выше.

    Гарант сделки для оформления ипотеки потребуется в следующих случаях:

    1. если выбранная клиентом кредитная программа требует оформления договора поручительства;
    2. при наличии плохой кредитной истории;
    3. при недостаточно высоком доходе заемщика или при маленьком стаже работы;
    4. если нужно взять ипотеку под низкий процент;
    5. при необходимости взять в кредит большую сумму.

    Кто это может быть?

    При оформлении ипотеки банк изучает информацию не только о заемщике, но и о лице, несущего ответственность за выплату по кредиту. Неправильно выбранный человек может стать причиной отказа в предоставлении ссуды на жилье. Рассмотрим стандартные требования банков к поручителям:

    • возраст – от 21 до 65 лет;
    • стаж работы от 1 года;
    • наличие постоянной работы и регулярного заработка;
    • регистрация в регионе оформления ипотеки;
    • хорошая кредитная история;
    • наличие движимого и недвижимого имущества.

    Гаранту сделки, как и кредитополучателю, при оформлении договора необходимо предоставить справки о зарплате, паспорт и трудовую книжку.

    Может ли взять заем на себя?

    В соответствии со ст.365 ГК РФ, гарант сделки, взявший на себя обязательство по выплате долга, может потребовать от заемщика уплату суммы, которую он внес за него. Банк обязан передать поручителю документы, на основании которых он имеет право предъявлять претензии к должнику по возврату суммы.

    Заемщик также должен дать свое согласие. Если кредитополучатель не платит по ипотеке, но в то же время не желает передать свои права поручителю, то решить вопрос переоформления договора можно в суде.

    Как сменить?

    Ст.367 ГК «О досрочном прекращении поручительства» не предполагает расторжение договора между банком и гарантом сделки в случае ухудшения платежеспособности заемщика. Получается, что при ухудшении финансового положения заемщика, поручитель не сможет расторгнуть договор с банком.

    Смена поручителей возможна в следующих обстоятельствах:

    1. смерть гаранта сделки;
    2. расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
    3. невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).

    Процесс изменений условий договора достаточно долгий. Не все банки охотно идут на смену участников сделки, поэтому заемщику необходимо предоставить банку веские обоснования своего требования сменить ответственное лицо.

    Чтобы переоформить договор на другого человека, нужно получить согласие всех сторон, участвующих в сделке. Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и обосновать свое решение.

    В банке нужно написать заявление и приложить к нему документы. Банк рассматривает заявку и, если человек соответствует всем требованиями, одобряет смену поручителя. Документ составляется заново, уже с новым гарантом сделки. Предыдущему гаранту выдается документ, подтверждающий снятия с него всех обязательств.

    Отказать в переоформлении договора банк может при несоответствии нового гаранта сделки требованиями или при недобросовестном исполнении заемщиком своих обязательств.

    Поручительство по факту не несет никаких плюсов для поручителя. Человек, согласившийся на подписание такого договора, обременяет себя большими рисками и ответственностью. Вместе с этим, в случае исполнения обязательств по договору вместо кредитополучателя, поручитель наделяется такими же правами, как и он. Это позволяет отстаивать свои права перед банком, заемщиком и судом.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:


    Нужен или нет поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2020 году?

    Ипотека является одним из самых рискованных видов ссуд. Для снижения уровня вероятности невозврата кредитов банки требуют от заемщиков предоставление гарантий, в т.ч. привлечение поручителей. Но в некоторых случаях займы на покупку жилья не предусматривают применение данной меры. Поэтому многие задаются вопросом, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.

    В каких случаях нужен поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2020 году?

    Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

    Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи. При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет. Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество. Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч. и на созаемщиков.

    Кредитование без привлечения гаранта отличается более жесткими условиями договора. Отличия могут быть в:

    • максимальном размере ссуды;
    • сроке займа;
    • процентной ставке;
    • сумме первоначального взноса;
    • требованиях к возрасту заемщика.

    Ипотека без поручителей в Сбербанке невозможна в случае, когда недвижимость находится в стадии строительства. На данном этапе оформить залог на предмет кредитования нельзя. Поэтому договор по ипотеке в Сбербанке можно заключить только с поручителем.

    Когда недвижимость будет достроена, ее можно предоставить в качестве залога. Тогда от помощи гаранта можно будет отказаться.

    Но если новостройка участвует в программе кредитования без привлечения поручителей, данный вид обеспечения не потребуется изначально. Все подробности можно уточнить у менеджера финансового учреждения или у застройщика.

    Прежде чем оформлять ипотеку с привлечением гаранта, рекомендуется уточнить, какие требования предъявляются к третьему лицу, участвующему в кредитном договоре.

    Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

    Поручители — ответственные участники процесса кредитования. Они нужны для того, чтобы в случае возникновения проблем с заемщиком взять на себя ответственность за выполнение обязательств по погашению задолженности. Поэтому гарантом ипотеки может стать не каждый. Существуют следующие требования Сбербанка к поручителям:

    • возраст 21-65 лет;
    • наличие постоянного места работы;
    • положительная кредитная история;
    • наличие права собственности на имущество.

    Допускается привлечение лиц с иностранным подданством, но предпочтение отдается претендентам, имеющим паспорт гражданина РФ.

    Часто при заключении договора с банком в качестве гаранта выступает муж или жена заемщика.

    Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке

    Поручитель может быть привлечен к ответственности в случаях:

    • исчезновения заемщика и прекращения поступления платежей по кредиту;
    • утраты места работы клиентом банка;
    • потери трудоспособности должника;
    • смерти или гибели заемщика.

    Данный перечень возможных ситуаций не полный. Могут произойти и другие события, которые являются основанием для предъявления требований к гаранту. Поэтому прежде чем брать на себя обязанности по поручительству, рекомендуется оценить свои финансовые возможности и надежность заемщика.

    Кроме обязанностей, гарант возврата заемных средств имеет и права. Поручитель может:

    • после погашения всех обязательств требовать от кредитора предоставление нужных ему документов по ипотеке;
    • оспорить в суде решение банка даже без согласия заемщика;
    • требовать от должника погашение всех издержек после уплаты части долга.

    При субсидиарной ответственности поручитель имеет право не брать на себя обязательства, пока банк не докажет в судебном порядке нетрудоспособность клиента. В случае исчезновения заемщика сделать это невозможно.

    Если в договоре оговорена солидарная ответственность, гарант берет на себя обязательства в равной степени с заемщиком. При неблагоприятном исходе существует риск перехода имущества гаранта в собственность кредитора.

    Снять с себя обязанности, связанные с поручительством, можно только при согласии кредитора и заемщика.

    В результате невыполнения обязанностей поручитель рискует испортить собственную кредитную историю. В этом случае при попытке оформить кредит на свое имя существует вероятность получить отказ от банка.

    Поручитель по ипотеке

    Поручителем по кредиту (ипотеке) принято называть лицо, которое гарантирует банку возврат долга. Это обстоятельство становится важным в ситуациях, когда клиент-заемщик прекращает выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. Отличительной чертой является тот факт, что поручитель не извлекает никакой выгоды из сделки, заключенной между банком и клиентом заемщиком.

    Поручитель по ипотеке в 2020 году

    За последнее десятилетие банки все реже требуют, чтобы заемщики обеспечивали присутствие третьих лиц при оформлении крупных займов. Такая мера становится дополнительным гарантом полной выплаты долга. Однако чаще всего при оформлении ипотеки заемщику достаточно предъявить справку о подтверждении доходов и оформить в залог недвижимое имущество. В виде такого имущества чаще всего выступает приобретаемая в ипотеку жилплощадь.

    Кредитор может запросить присутствие поручителей лишь в отдельных случаях, когда платежеспособность клиента вызывает сомнения:

    • молодой возраст заемщика (20-25 лет);
    • низкий уровень дохода;
    • предпенсионный возраст;
    • частые смены работы;
    • наличие другого кредита.

    Поручитель или созаемщик

    Некоторые клиенты не понимают разницы между “созаемщиками” и “поручителями”, однако эти понятия имеют отличия:

    ХарактеристикаПоручительСозаемщик
    Какую ответственность может нестиЧастичная (субсидиарная). Долги по займу начинает выплачивать только, если суд признает заемщика неплатежеспособным.Солидарная — такое понятие означает равные требования по выплате займа.
    Право собственностиНет прав на то имущество, которое покупается в ипотеку, и налоговые вычеты.По статистике, большинство созаемщиков — это супруги. Они становятся такими же владельцами недвижимости, как и основной заемщик.
    Материальная выгодаНет — к ипотечным деньгам отношения не имеетПолучает выгоду, равную с основным заемщиком.
    Уровень дохода и влияние этого показателя на размер кредитаНе влияетОказывает непосредственное влияние на максимальный размер кредита
    РодствоГарантами могут быть родственники, однако часто это и посторонние люди (нередко поручителями выступают организации).Только родственник (супруги, родители, близкий родственник).

    Ответственность поручителя по ипотеке

    Существует 2 вида ответственности:

    1. Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
    2. Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.

    Ответственность за просрочку платежей

    Если заемщик не в состоянии погашать долг перед банком, всю ответственность по возвращению денег перекладывают на поручителя. Единственное, что может минимизировать риски этого человека — это обременение, наложенное на недвижимость при оформлении займа. Если добровольно взыскать с заемщика долг не удалось, такая недвижимость переходит в собственность финансовой организации. В этом случае правило единственного жилья не учитывается.

    Есть еще один нюанс, на который указывают эксперты по кредитам. Даже если поручитель по ипотеке внесет часть долга (или вернет весь заем), он не получает прав на недвижимость, которая была куплена на кредитные деньги. Чтобы вернуть потраченную сумму, он может подать в суд на взыскание денег с заемщика-должника. Однако при таком повороте событий начинает действовать правило единственного жилья, что снижает шансы на возвращение средств поручителя.

    Практика банков РФ

    На 2020 год поручительство по ипотеке является одним из возможных дополнительных гарантов полного возврата долга. Основным обеспечением становится недвижимое имущество. Оно необходимо для минимизации рисков кредитора, связанных с просрочками по кредиту.Если такое происходит, права собственности на недвижимость переходят банку.

    На территории России есть финансовые учреждения, которые не оформляют ипотеку с привлечением третьих лиц. К таким организациям относятся ВТБ и Россельхозбанк.

    Сбербанк и ряд других банков требуют присутствия гарантов только до момента оформления залогового имущества. После этого поручителя исключают из сделки.

    Однако даже те кредиторы, которые оформляют ипотеку с участием третьих лиц, чаще всего идут на этот шаг только в некоторых случаях. Например, если у заемщика недостаточно положительных характеристик для одобрения крупного займа.

    Возможные риски для поручителей

    Перед тем как соглашаться выступить поручителем в ипотечном кредите, необходимо учесть все возможные риски:

    1. Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
    2. Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
    3. Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.

    Права поручителя

    Кроме обязанностей, у поручителя есть ряд прав, которыми он может воспользоваться при необходимости.

    Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.

    Вопросы и ответы

    Благодаря основной информации можно получить общее понятие о поручительстве в ипотечном кредитовании. Однако существует еще ряд нюансов, с которыми следует разобраться еще до того, как выступить с поручительством.

    Кто может быть поручителем по ипотеке?

    Большинство банков предъявляют стандартные требования как к самим заемщикам, так и третьим лицам, которые участвуют в ипотечном соглашении. В списке основных характеристик, которым должны соответствовать поручители:

    • гражданство России — у клиента должен быть действующий паспорт;
    • постоянная регистрация (гарант должен быть прописан на территории страны);
    • минимальный возраст — 21 год, максимальный — может достигать 75 или 85 лет (зависит от того, какими особенностями обладает ипотечная программа, и какие требования выдвигает кредитор);
    • наличие регулярного дохода — подтвердить его можно справкой формы 2-НДФЛ, налоговой декларацией или документом по форме банка;
    • официальное трудоустройство — оно подтверждается несколькими способами (трудовой книжкой или наличием контракта).

    Какие документы нужны?

    Чтобы выступить в роли поручителя по ипотеке следует предоставить в банк пакет документов. Чаще всего этот перечень совпадает со списком бумаг, которые должен предоставить заемщик:

    • паспорт гражданина РФ, в котором имеется штамп постоянной регистрации (можно также приложить справку о наличии прописки);
    • заявление (бланк предлагают в отделениях банка);
    • военный билет (его может заменить справка об освобождении от прохождения службы);
    • при наличии детей от 0 до 14 лет необходимо предоставить их свидетельства о рождении;
    • брачный контракт в случае его наличия;
    • трудовая книжка (необходима также ее копия);
    • СНИЛС;
    • свидетельство о заключении брака (или же о разводе);
    • в случае смерти супруга предъявляют свидетельство, подтверждающее этот факт;
    • аттестат о полученном образовании или же диплом;
    • документ, который подтверждает присвоение ИНН;
    • справка о доходах в любой удобной форме.

    Иногда кредитор может запрашивать дополнительные документы. Полный перечень бумаг можно получить в отделении банка, в котором будет оформляться ипотека.

    Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

    Некоторые люди, выступающие гарантами, задаются вопросом о том, можно ли снять с себя эти обязательства (в том числе при истечении срока поручительства). Все эти условия указаны в ст. 367 ГК России:

    1. Полное досрочное погашение займа.
    2. Изменение любых условий кредитования, которые были внесены без предварительного согласования с поручителем.
    3. Истечение срока действия договора о поручительстве.
    4. Перевод основного долга другому заемщику. Гарант может отказаться от подписания договора, если он не согласен поручиться за нового должника.

    В некоторых случаях от роли поручителя можно отказаться и по другим причинам. Однако чтобы снять свои обязательства, в банк нужно направить письменное заявление, с ним должны быть согласны все заинтересованные лица сделки (заемщик и кредитор).

    Можно ли заменить поручителя?

    Замена гаранта может произойти по нескольким причинам:

    1. По желанию самого поручителя.
    2. При переходе основного долга другому заемщику.

    И в том, и в другом случае перед заменой необходимо согласование этого действие с другими участниками сделки. Свои права банк четко прописывает в договоре.

    Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

    Помимо других возможных рисков гаранта, можно назвать влияние поручительства на кредитную историю. Когда существуют просрочки по ежемесячным платежам, то в черный список кредитных организаций попадает и гарант.

    Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

    Прямого запрета на такое действие нет — клиент банка может оформить на себя кредит на любые цели, однако чаще всего организации отказывают в такой услуге. Объясняется это тем, что на человека, выступающего гарантом, накладываются финансовые обязательства перед банком. В случае неплатежеспособности основного заемщика погашать заем будет поручитель. В качестве исключения можно назвать клиентов банка с высоким уровнем дохода. В таком случае ипотеку часто одобряют.

    На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

    Перед подачей документов на оформление ипотеки следует детально изучить программы кредитования нескольких банков. При этом нужно обратить внимание на несколько характеристик:

    • срок займа;
    • процентная ставка;
    • размер первоначального взноса.

    Максимальным сроком погашения ипотеки можно назвать период в 30 лет. Оформить кредит на такой срок предлагают Альфа-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк. Чуть меньший срок (25 лет) предлагает УБРиР.

    Наиболее низкой процентной ставкой отличается Промсвязьбанк (от 8,6%) и УБРиР (от 8,9%). Чуть выше переплата по кредиту будет в Альфа-Банке (от 8,99%), Райффайзенбанке (от 10,25%). В Сбербанке размер ставки зависит от вида недвижимости. При покупке у партнеров-застройщиков можно приобрести квартиру с переплатой всего 7,5%, однако во всех других случаях ставка повышается до 9,2%.

    Особенность состоит в том, что при отказе от оформления страховки жизни уровень переплаты по кредиту увеличивается на 1%.

    Без первоначального взноса при некоторых условиях можно оформить ипотеку в Промсвязьбанке. Минимальный первый взнос предлагает внести ВТБ (от 10%). Чуть большая сумма для первого внесения требуется в Альфа-Банке, Сбербанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке — всего 15%.

    Какого возраста может быть поручитель? Пенсионер может быть поручителем?

    Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия. В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения. В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.

    Заключение

    Ипотека — длительный кредит, на выплату которого часто уходит около 20 лет. Перед тем как соглашаться выступить гарантом в этой сделке, необходимо изучить свои права и обязанности. В сложных ситуациях следует выбрать альтернативное решение, например, ипотека без присутствия поручителей или сделка на правах созаемщика.

    Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

    Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

    Особенности и риски поручительства по ипотеке

    Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

    1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
    2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании. Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам. Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.
    3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее. Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

    Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично. Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога. Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

    Ответственность поручителя

    ​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

    В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

    Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует. Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя. По крайней мере, гасить за заемщика весь объем долга ему точно не придется. Но ипотека – крупный кредит, и часто так бывает, что реализовать залоговое имущество на сумму, позволяющую покрыть весь долг, невозможно. В этой ситуации дефицит покрытия будет взыскан с заемщика и поручителя солидарно.

    Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость. Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

    На что следует обратить внимание поручителям

    Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

    1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
    2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
    3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

    Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

    К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

    Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

    1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
    2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
    3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
    4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке. Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю. Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства. С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.

    Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю. В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай. Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.

    Что должен знать поручитель по ипотеке, можно ли отказаться

    При оформлении договора банки нередко требуют привлечь поручителя по ипотеке. Наличие поручителя или созаемщика способствует увеличению шансов получить положительное решение. Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, и зачем они нужны?

    Зачем нужен поручитель или созаемщик?

    Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.

    Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности. При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.

    Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.

    Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.

    Кто может быть поручителем и созаемщиком по ипотеке

    Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным поручителям. Как правило, требования к нему практически такие же, как и к заемщику:

    • возрастной ценз. Поручитель должен быть совершеннолетним (чаще всего достигшим 21 года), но не достичь пенсионного возраста;
    • иметь определенный уровень дохода, размер которого определяется в индивидуальном порядке;
    • иметь хорошую кредитную историю.

    Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если им выступает работодатель заемщика, то шансы получить разрешение на его выдачу гораздо выше, так как в таком случае банк уверен в стабильности заработной платы и в том, что заявитель не будет уволен.

    Требования к созаемщику точно такие же, как и к основному заявителю, так как он на абсолютно равных условиях участвует в выплате взятого кредита. Чаще всего созаемщиком в обязательном порядке выступает супруг (супруга) заявителя.

    Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке

    Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.

    В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

    Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

    Как перестать быть поручителем и созаемщиком по ипотеке?

    Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита. Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях. Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.

    Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.

    Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.

    Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

    Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

    Так как ипотека оформляется на много лет вперед, то потенциальных поручителей интересует вопрос, смогут ли они сами впоследствии оформить ипотечный кредит на себя.

    Законодательно никаких ограничений нет, но банки придерживаются несколько иного мнения. При рассмотрении заявки банки просят указать, является ли заявитель поручителем. Если да, то оценивается, хватит ли дохода заявителя на оплату своей ипотеки и исполнения обязательства по договору, в котором он выступает в качестве гаранта. Соответственно, шансы получить ипотеку и размер ссуды существенно уменьшаются, так как далеко не у каждого человека есть доход, позволяющий в случае необходимости оплачивать сразу два ипотечных кредита.

    Итоги

    Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

    • доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
    • все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
    • созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.

  • Ссылка на основную публикацию