Погашение ипотеки материнским капиталом
По мере роста российской экономики все больше жителей страны покупают или строят собственное жилье, пользуясь программой ипотечного кредитования. Если в 2015 году была выдана 691 тысяча ипотечных кредитов, то в 2018 году — 1.471.800. Жилищные займы предоставляют большинство банков и кредитных организаций России. Особенно популярна ипотека среди семей, обладающих сертификатом на материнский капитал (далее МК). Оформить кредит на недвижимость и направлять средства госпомощи на покупку собственного жилья, пожалуй, самый распространенный вариант реализации семейного капитала.
Условия для погашения ипотеки материнским капиталом
Одном из вариантов использования МК является улучшение жилищных условий семей. Это может быть как покупка или строительство жилья, так и погашение взятых для этих целей кредитов. Сюда же относится погашение ипотеки.
Чтобы воспользоваться государственными средствами с данной целью, должны соблюдаться условия:
- покупаемое жилье должно находиться в пределах Российской Федерации;
- заемщиком должны выступать родители ребенка, чье рождение послужило причиной получения МК;
- в кредитном договоре должно быть прописано целевое использование средств.
Погашать жилищный кредит финансами семейного капитала разрешено, не дожидаясь трехлетнего возраста малыша, появление которого стало поводом выдачи сертификата.
Перед применением сертификата помните, что жилая недвижимость должна будет оформляться в общую долевую собственность всех членов семьи. То есть у каждого будет выделена своя доля в купленной жилплощади. Она может быть как равная по значению со всеми членами семьи, так и пропорциональна взносам каждого (для детей это средства МК). Читайте подробнее о том, как выделяются доли.
Перечень документов
Чтобы получить разрешение в пенсионном фонде на реализацию денег сертификата и заплатить ими по ипотеке, нужно предоставить в отделение организации необходимые документы. Ознакомится с подробным списком документов и процессом можно в статье.
Порядок действий
Если было принято решение потратить деньги сертификата на уплату жилищного займа, следуйте пошаговой инструкции. Она которая поможет облегчить процедуру целевого направления семейного капитала.
Сначала нужно выбрать один из возможных вариантов использования маткапитала в счет уплаты по договору кредитования.
- использовать сертификат как первый взнос по договору;
- оплатить проценты по ипотеке;
- закрыть средствами основной долг по жилищному кредиту.
Далее обращаемся в банк или организацию, выдавшую займ. У кредитора запрашивается справка, в которой прописана сумма, оставшаяся по договору, процент по займу и срок действия кредитного обязательства.
После получения от кредитора нужной справки необходимо посетить пенсионный фонд и подать заявление на распоряжение средствами семейного капитала в пользу выплаты по ипотеке.
Если все было выполнено без нарушений, ПФ в течение месяца рассмотрит ваше заявление. После одобрения деньги на счет кредитора поступят в течение 30 дней. Когда банк получит от пенсионного фонда перевод, он должен предоставить заемщику новый график платежей со всеми перерасчетами.
Когда могут отказать
Не всегда ПФ одобряет пользование средствами МК. Но на это должны быть веские причины, прописанные в законе. Происходит это:
- была допущена ошибка при оформлении заявления;
- были предоставлены не все документы;
- в случае лишения заявителя прав родителя;
- если опекой было наложено ограничение прав на средства маткапитала.
- в ситуации, когда заявителем было совершено преступное деяние против малолетнего, квалифицированное судом как преступление против личности.
Государство обязало банки принимать сертификат МК в пользу погашения жилищного займа. По этой причине банк не в праве отказать в использовании государственных денег в счет выплаты по ипотеке.
Способы использования материнского капитала
Внести деньги госпрограммы для оплаты ипотечного кредита можно тремя способами.
Первый, но не распространенный способ – перечислять МК как первый взнос по кредитному договору. Многие организации, выдающие жилищные займы, воспринимают такой вид взноса как показатель неплатежеспособности заемщика. По этой причине ставка по кредиту может быть выше, чем, если бы первый взнос осуществлялся собственными накоплениями.
Погашение процентов
Это второй вариант использования маткапитала. Выгоден он тем, кто не собирается закрывать займ досрочно. Оплатив проценты, останется выплачивать только сумму основного долга. Тем самым возможно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. После выплаты процентов кредитор должен рассчитать сумму ежемесячного взноса и предоставить новый график платежей.
Закрытие основного долга
Часто используемый на практике способ реализации сертификата для погашения ипотеки. Он выгоден заемщику. Выплатив основную часть долга можно уменьшить не только помесячную выплату, но и срок кредитования. По этой причине большинство заемщиков используют данный способ.
Процесс уплаты по кредиту везде одинаковый. Рассчитывать на средства сертификата можно как целиком, так и частично. Если долг по займу меньше, чем выданная государством помощь, то сертификат можно потратить не в полном объеме. Оставшуюся часть можно потратить в другом, разрешенном законом, направлении.
Если сумма господдержки достаточна для полного закрытия договора жилищного займа, то лучше всего воспользоваться данным шансом. Объявите о своих намерениях банку и попросите сделать полный перерасчет на момент погашения кредита. Так как ПФ будет рассматривать заявление не менее 30 дней, а при положительном ответе еще месяц понадобится на перевод денег на счет кредитной организации, учитывайте эти временные рамки при перерасчете.
Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: условия и пошаговое руководство
В последнее время в России было принято много государственных программ, помогающих различным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе и при помощи ипотеки. В качестве одного из видов такой помощи выступает программа по поддержке семей, в которых родился 2 ребенок (материнский капитал). В этой статье поговорим, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, и как это сделать в 2022 году.
В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?
Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2022 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей.
Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.
Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:
- Как первый взнос по ипотечному кредиту.
- На гашение процентов или основной суммы задолженности.
- На гашение остатка долга по ипотеке.
Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.
Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.
Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом
Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.
Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.
Документы для пенсионного фонда
Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.
Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:
- Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
- Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
- Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
- Свидетельство о регистрации брака.
- Ипотечный договор.
- Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
- Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
- Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
- Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.
Пример заполнения заявления на распоряжение мат капом приведен ниже. Скачать его можно по этой ссылке.
Документы для банка
Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.
К такому заявлению необходимо приложить:
- Паспорт.
- Сертификат на маткапитал.
- Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).
Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку
Чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно оплатить ипотеку материнским сертификатом, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение мат капиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).
Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.
Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.
Рассмотрим пошаговую инструкцию по внесению мат капитала в счет ипотеки:
- Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
- Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
- Идем в пенсионный фонд для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
- Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) семейным сертификатом, а также необходимую вам сумму.
- После принятия документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
- В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в пенсионный фонд и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобится сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
- Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:
- что хотим сократить (платеж или срок);
- какую сумму будем вносить;
- факт погашения ипотеки мат капиталом;
- Ждем перечисления денег из ПФР в банк.
- После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.
Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр снимать обременение.
Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.
Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.
Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки
На рассмотрение заявления на использование мат капитала пенсионному фонду отводится один месяц. Еще 10 рабочих дней положено на перечисление денег в банк. Итого, вся процедура занимает около 40 дней.
Подача заявления на распоряжение в электронной форме
Заявление на распоряжение средствами материнского капитала можно подать через интернет на сайте gosuslugi.ru. Рассмотрим весь процесс.
1. Переходим на сайт Gosuslugi.ru и открываем раздел «Услуги».
2. Нажимаем на ссылку «Распоряжение материнским капиталом» в разделе «Семья и дети».
3. Выбираем «Рассмотрение заявления…..на улучшение жилищных условий».
4. Заполняем данные и подаем заявление.
Заполняем данные паспорта, СНИЛС, заявление в электронном виде, указываем данные документов для направления средств мат капитала (список документов указан при заполнении). Оригиналы документов необходимо предоставить в МФЦ или ПФР в указанную дату, о которой вы узнаете после заполнения заявления на сайте.
Если ипотека в Сбербанке
Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:
- Покупка уже готового жилья;
- Покупка строящегося жилья.
При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, оплата ипотечного кредита выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.
На что направить мат капитал – на оплату процентов или основного долга?
Досрочное погашение ипотеки мат капиталом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.
Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.
Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).
Почему могут отказать и что делать в таком случае?
Иногда банк или пенсионный фонд дают отказ в погашении ипотеки сертификатом на мат капитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам не разрешают воспользоваться семейным капиталом и как выйти из такой ситуации.
Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:
- Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
- Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
- Несоответствие жилья требованиям пенсионного фонда.
- Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.
Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, у вас есть возможность обжаловать решение ПФР в вышестоящем органе или суде.
В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все банки обязаны принимать мат капитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.
За последние годы появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.
Погашение ипотеки материнским капиталом в 2022 году
Сертификат на материнский капитал (в 2022 году предоставляется в размере 453026 рублей) можно использовать на погашение основного долга и процентов по целевому ипотечному кредиту или займу, взятому на приобретение жилья, но для этого должен выполняться ряд условий. Чтобы направить маткапитал на выплату ипотеки, владелец сертификата должен подать в Пенсионный фонд (ПФР) заявление о распоряжении, приложив в нему соответствующие документы. Сделать это можно до того, как с рождения или усыновления второго либо последующего ребенка пройдет три года.
После того как ипотека будет полностью выплачена и с жилого помещения будет снято обременение, владелец жилья должен выделить доли супругу (супруге) и детям, согласно обязательству о выделении долей.
Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?
Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, погашение основного долга и процентной задолженности по обеспеченному ипотекой жилищному кредиту или займу. Согласно ч. 6.1 ст. 7 федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 года о мерах господдержки семей с детьми, сделать это можно сразу после получения именного сертификата, ждать 3 года со дня рождения или усыновления ребенка, с появлением которого возникло право на маткапитал, не обязательно.
Ипотечный кредит (займ), на погашение которого будут направлены средства семейного капитала, может быть оформлен до того, как был рожден или усыновлен второй (последующий) ребенок.
Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 года о правилах направления маткапитала на улучшение жилищных условий средства МСК также разрешается использовать на погашение рефинансированного кредита (за исключением штрафов, комиссий и пеней) вне зависимости от того, когда по нему возникли обязательства.
Условия погашения ипотечного кредита маткапиталом
Пенсионный фонд одобрит расходование маткапитала на погашение ипотечного кредита или займа, если выполняется ряд условий:
- Кредит или займ целевой — то есть взят на покупку жилья.
- Кредитный договор предусматривает возможность досрочного частичного или полного погашения ипотеки.
- Приобретенное на кредитные средства жилое помещение пригодно для проживания.
- Если кредит (займ) использовался для приобретения дома с земельным участком, то в договоре должно быть указано, за счет какой части кредитных средств покупалось жилое помещение.
- Владелец сертификата не лишен права на материнский капитал и не ограничен в родительских правах по отношению к ребенку, после появления которого у него возникло право на МСК.
- Второй (последующий) ребенок не отобран у родителей.
- Кредитная организация соответствует требованиям, установленным ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ.
- Сумма, указанная в заявлении, не превышает размер сертификата или сумму остатка неизрасходованных средств.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Чтобы погасить ипотеку средствами маткапитала перед обращением в Пенсионный фонд владелец сертификата должен взять в банке справку о получении кредита (в ней указывается размер долга и невыплаченных процентов). Подать заявление о распоряжении и требуемые документы в ПФР можно одним из указанных способов:
- обратиться в территориальное отделение ПФР (лично или через представителя);
- отправить по почте заявление и копии документов, заверенные нотариусом;
- обратиться в отделение многофункционального центра (МФЦ);
- подать электронное заявление через:
- личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда;
- единый портал Госуслуг.
Если заявление отправлялось в электронной форме, то владелец сертификата должен предоставить остальные документы в отделение ПФР в течение 5-ти рабочих дней с момента регистрации обращения, в противном случае в распоряжении будет отказано.
Заявление рассматривается Пенсионным фондом один месяц. В случае удовлетворения материнский капитал безналично поступит на указанный счет в течение 10-ти рабочих дней. После этого, если остается задолженность, кредитная организация выдает заемщику новый график платежей.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Чтобы погасить ипотеку материнским капиталом, владелец сертификата должен собрать документы для кредитной организации и для Пенсионного фонда.
Для распоряжения в органы ПФР необходимо предоставить:
- Паспорт РФ владельца сертификата.
- Свидетельство о браке и паспорт супруга, если он является стороной сделки или обязательства по выплате кредита.
- Копию кредитного договора (договора займа).
- Копию зарегистрированного ипотечного договора.
- Документы, устанавливающие право на жилое помещение:
- при покупке жилого помещения и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
- если жилое помещение не введено в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора долевого участия;
- если кредитные средства были направлены на уплату вступительного или паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра членов кооператива.
- Обязательство о выделении долей супругу и детям.
- Справку об остатке основного долга и процентной задолженности, выданную кредитной организацией.
- Справку о безналичном зачислении кредитных средств на счет владельца сертификата или его супруга.
В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы, представленные в таблице.
Случай | Документ |
---|---|
Обращение осуществляется через законного представителя |
|
Ребенок был усыновлен или находится под опекой | Разрешение органов опеки и попечительства |
Если нельзя подтвердить постоянное место жительства | Подтверждение временной регистрации |
Если личные данные изменялись | Документы, подтверждающие изменение персональных данных |
После того, как распоряжение будет одобрено, владелец сертификата должен предоставить в кредитную организацию:
- заявление на частичное (полное) погашение ипотеки маткапиталом;
- паспорт РФ заемщика (созаемщика);
- сертификат на материнский капитал;
- справку об остатке средств МСК, выданную Пенсионным фондом.
Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом
После того, как ипотечный кредит будет выплачен, владелец сертификата должен выделить доли в приобретенном жилье супругу и детям, согласно обязательству.
Чтобы выделить доли в жилье, которое приобреталось на кредитные средства, необходимо:
- Получить в кредитной организации закладную с отметкой об отсутствии задолженности.
- Предоставить ее в Росреестр вместе с заявлением и паспортом РФ.
- Получить выписку из ЕГРН без отметки об обременении.
- Выделить доли супругу и детям одним из существующих способов.
Выделение долей может быть осуществлено:
- По соглашению о распределении долей. Доли могут быть выделены сразу каждому члену семьи или изначально выделены супругам, а из их общей собственности уже выделены детям. Преимуществом этого способа является возможность перераспределения площади между участниками в будущем.
- По договору дарения. Владелец жилого помещения составляет дарственные на имя своего супруга и каждого ребенка — при этом он лишается всех имущественных прав на подаренную площадь.
Закон № 256-ФЗ не устанавливает обязательного размера долей, которые должны получить дети. Однако на практике уже сформировался определенный стандарт — доли делятся поровну между всеми членами семьи, исходя из того, какая часть жилья оплачивается материнским капиталом. Например, семья покупает квартиру за 900 тысяч рублей, из них 450 тысяч рублей (50%) оплачивается материнским капиталом. В семье 4 человека (мать, отец и два ребенка). Соответственно супругам и детям выделяется 1/4 от 1/2, то есть по 1/8 части площади. Остальная площадь может быть разделена по усмотрению супругов.
Обязательство о выделении долей
Если жилье находится в ипотечном залоге, то его нельзя оформить в общую долевую собственность детей и родителей, как того требует ч. 4 ст. 10 закона № 256-ФЗ. Поэтому, чтобы Пенсионный фонд разрешил распоряжение средствами, вместе с другими документами владелец сертификата должен предоставить нотариально заверенное обязательство о выделении долей супругу и детям.
Для составления документа нотариусу необходимо предоставить:
- паспорт РФ лица, дающего обязательство (лиц, если в нем будут указываться оба супруга);
- свидетельства о рождении всех детей;
- свидетельство о браке;
- сертификат на МСК;
- документы, устанавливающие право на жилое помещение (договор купли-продажи, долевого участия и т.д.);
- ипотечный договор;
- выписку о праве собственности из ЕГРН;
- свидетельство об усыновлении — если дети были усыновлены.
В зависимости от ситуации перечень документов может меняться, поэтому необходимо предварительно проконсультироваться с нотариусом.
Обязательство может быть дано:
- владельцем сертификата;
- его супругом (супругой);
- двумя родителями (усыновителями), если в договоре купли-продажи или кредитном договоре они оба указаны как собственники.
Каждый нотариус самостоятельно устанавливает цену за эту услугу. С предельной стоимостью можно ознакомиться на сайтах региональных нотариальных палат.
Как потратить материнский капитал на ипотеку?
У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.
Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.
И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?
Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.
Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом
Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2022 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала — 453 026 рублей, до 2022 года индексировать его не собираются.
Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.
Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.
Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал” w > Автор Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал
Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.
Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.
В Сбербанке справку для ПФР Лене сделали за два дня
Чтобы потратить маткапитал на покупку жилья, оно должно быть в общей долевой собственности всех членов семьи. Но ипотеку оформляют на кого-то одного и распределить доли можно только после ее погашения. ПФР нужна гарантия, что заемщик это сделает. Нотариальное обязательство — и есть такая гарантия. Переоформить жилье в общую собственность нужно будет в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.
Оформить обязательство стоит 2—3 тысячи рублей, обычно это занимает один-два дня. Нотариусу нужно принести следующие документы:
- Паспорта или свидетельства о рождении всех членов семьи.
- Свидетельство о браке.
- Сертификат на материнский капитал.
- Кредитный договор.
- Договор купли-продажи.
- Выписку из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру.
Когда будете получать обязательство, попросите сразу сделать и заверить пару копий. Подлинник заберет пенсионный фонд, а документ вам еще понадобится — как минимум, когда будете распределять доли. Без копии его придется восстанавливать у нотариуса, а это будет стоить еще несколько тысяч рублей.
Нотариус подтверждает ваше обязательство переоформить квартиру в общую собственность
Чтобы перевести деньги на ипотечный счет, пенсионному фонду нужно ваше заявление. Подать его можно в отделении ПФР или МФЦ , через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР . Если за вас заявление подает представитель, оформите на него доверенность и заверьте ее у нотариуса.
Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».
К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.
Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ
Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ
Документы на погашение кредита средствами маткапитала
Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:
- Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
- Паспорт заемщика.
- СНИЛС заемщика.
- Свидетельство о браке.
- Копия кредитного договора.
- Справка из банка о выдаче кредита.
- Копия договора купли-продажи недвижимости.
- Выписка из ЕГРН , которая подтверждает право заемщика на жилье.
- Копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома, если его еще не ввели в эксплуатацию.
- Нотариальное обязательство переоформить жилье в общую собственность мамы, папы и детей.
- Документ, который подтверждает, что банк оплатил покупку жилья, к примеру выписка по счету продавца.
ПФР рассмотрит заявление в течение месяца. После этого у него будет пять дней, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.
Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.
Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 10 рабочих дней. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.
Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел. Если проблема в оформлении документов, ответ придет через пять дней. Если что-то не так с маткапиталом — через 15.
Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.
Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.
Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Но все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.
Чтобы оплатить первоначальный взнос маткапиталом, об этом нужно написать в заявке на ипотеку. Кроме того, понадобится справка из ПФР , что маткапитал уже не потратили на что-то другое. Справку делают три рабочих дня. Чтобы ее получить, нужно принести в отделение фонда паспорт, СНИЛС , свидетельство о рождении ребенка и сертификат на маткапитал. Справку приложите к заявке вместе с остальными документами на получение ипотеки.
После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, оформляете нотариальное обязательство, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.
Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимает один-два месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.
Кстати, если у вас или вашей подруги дети родились после 1 января 2018 года, у вас есть право на льготу. Вашей подруге государство обязано дать ипотеку под 6% годовых, а вам — рефинансировать полученную раньше. Это условия программы льготной ипотеки для семей с детьми.
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году – подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.
Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка. Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.
Способы применения материнского капитала в ипотеке
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 453 тысячи 26 рублей. Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.
Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:
- Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
- Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
- Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.
Применение капитала в качестве первого взноса
Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.
Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.
В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:
- После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
- Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
- В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
- Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
- Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.
Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.
Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.
Погашение материнским капиталом действующей ипотеки
Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.
Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.
Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.
Далее процедура выглядит следующим образом:
- Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
- Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:
- документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
- заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
- сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
- кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
- справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
- нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
- дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).
- Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
- Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
- При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.
На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.
Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.
Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.
Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.
Причины отказа
Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:
- предоставление не всех документов или заполнение заявления с ошибками;
- лишение собственника сертификата родительских прав на ребенка, рождение которого стало основанием для получения права на материнский капитал;
- совершение заявителем преступления против личности ребенка;
- наличие ограничений пользования материнским капиталом в отношении опекуна (если такое ограничение временное, то опекун может подать документы по факту его окончания);
- социальные службы забрали ребенка из семьи.
В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.
Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.
Как правильно сделать погашение материнским капиталом ипотеки в 2022 году и причины почему могут отказать в переводе денег в банк
Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» принят в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь. Закон не раз дополнялся разными положениями, в 2022 году срок его действия снова был продлён. Именно эта форма господдержки семей получила название материнского (семейного) капитала. Самые востребованные способы использование этой формы господдержки семьи – приобретение жилья и погашение материнским капиталом ипотеки.
Что такое материнский капитал и кому положен
Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала. Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается. Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.
На 2022 год сумма материнского капитала составляет 453026 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.
Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:
- Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
- Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
- Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
- Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
- Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).
Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.
Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.
Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.
Порядок погашения ипотеки материнским капиталом
Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.
Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:
- Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
- Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
- Также есть возможность вносить только проценты по кредиту
Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.
В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия. Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.
Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём досрочное погашении ипотеки финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.
Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом — сделайте это.
Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.
Документы для банка для погашения ипотеки мат капом
Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:
- российский паспорт заявителя;
- свидетельство о браке родителей;
- российские свидетельства о рождении детей.
В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.
Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту. При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала. Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.
В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.
Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк
После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:
- удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
- сертификат на материнский капитал;
- действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
- справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
- документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
- обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.
В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.
В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.
Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.
Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации
Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна. Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита. Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.
Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:
- При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
- Если представлен неполный пакет необходимых документов.
- Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
- Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
- Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.
Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).
Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить. Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни. Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.
Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.
А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно — жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.
Рекомендуем вам обратиться к нашему юристу по ипотеке (в правом нижнем углу сайта форма для записи на бесплатную консультацию по ипотеке). Он подскажет вам как действовать в вашей ситуации.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Были ли у вас сложности с погашением ипотеки материнским капиталом?
Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!
Порядок погашения ипотеки маткапиталом
Семьи с детьми вправе использовать материнский капитал для приобретения жилья в собственность. Это можно сделать на основании ФЗ № 256 от 29.12.2006 г. и Постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 г. Средства можно использовать, чтобы сразу купить недвижимость либо приобрести ее по жилищному (ипотечному) займу.
При покупке жилья в ипотеку материнский капитал допускается использовать как первоначальный взнос по ипотеке либо для оплаты основного долга и процентов. Запрещено использовать маткапитал в качестве ежемесячных платежей. Перечисление средств на ипотечный счет должно быть разовым.
Способы погашения ипотеки материнским капиталом
Держатель средств может погасить ипотеку несколькими способами (нужно выбрать один из них):
- Направить деньги на то, чтобы заплатить начальный взнос за ипотеку. На это соглашаются не все банки.
- Погасить проценты по ипотеке, в том числе в досрочном порядке. Банк надо предупреждать об этом заранее.
- Частичная оплата займа. Тогда необходимо, чтобы ипотека была оформлена на полную стоимость жилья;
Банки обязаны принимать маткапитал в качестве оплаты части ипотеки. Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты. Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.
Базовые требования и процедура погашения
Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, чтобы семья улучшила свои жилищные условия. Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.
Выделить доли детям и законному супругу нужно в течение полугода после полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.
В 2022 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.
Клиент должен:
- Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
- Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимости жилья именно у той организации, которую ему порекомендовал банк. Аналогичное условие касается страхования. Оно обязательно практически во всех кредитных учреждениях и производится, как и оценка жилья, за счет средств заемщика.
- После одобрения банком объекта жилья продавец дает согласие на сделку купли-продажи, в которой оговаривается момент перечисления средств.
- Заемщик должен оформить кредитный и ипотечный договор, по которому недвижимость переходит банку в залог. До перехода в залог банк вправе требовать от клиента предоставления другого залогового обеспечения.
- После подписания договоров ипотечного кредитования и купли-продажи сделки регистрируются в Росреестре.
- Затем продавец жилплощади получает средства на свой счет безналичным перечислением либо из банковской ячейки.
- После расчета с продавцом заемщик должен обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении средствами капитала.
Обращение в Пенсионный Фонд
Заявление в ПФР нужно подавать вместе с остальными документами. Сделать это можно лично или через законного представителя. Также нужно предоставить:
- Паспорт или иной документ, который удостоверяет личность обратившегося гражданина.
- Сертификат (должен быть оформлен заранее). Если это не было сделано, то сначала будет необходимо получить сертификат, который также предоставляется в ПФР.
- Договор ипотеки и купли-продажи жилья (либо заверенные банком проекты, копии договоров).
- Справку из банка о размере долга.
- Свидетельство о браке (если заявитель состоит в законном браке).
- Свидетельства о рождении всех несовершеннолетних.
- Документы опекуна (усыновителя).
- Нотариально подтвержденное обязательство о том, что владелец сертификата распределит жилье по долям: между собой, супругом и детьми. Доли детей определяются родителями самостоятельно.
Рассмотрение и одобрение
Срок рассмотрения документов в ПФР составляет не больше 1 месяца. Заявитель уведомляется о принятом решении в течение нескольких рабочих дней. Решение инстанции должно быть принято в письменном виде. Если оно положительное, то ПФР направляет средства на указанный счет распорядителя средств маткапитала, а банк уже принимает их в качестве оплаты части ипотеки.
Когда средства поступили в банк, то их можно направить на то, чтобы:
- Полностью заплатить ипотеку – актуально, когда заем был оформлен еще до рождения 2-го или следующего ребенка либо когда сумма ипотеки изначально была небольшой.
- Снизить размер ежемесячных платежей (это возможно при аннуитетных платежах). Срок ипотеки сохранится на прежнем уровне.
- Снизить срок оплаты кредита, при сохранении размера ежемесячных сумм.
Возможность отказа
Пенсионный фонд обязан принять заявление с документами и выдать заявителю соответствующую расписку. Отказ возможен в следующих случаях:
- Если представлены не все необходимые документы, либо установлена их недостоверность.
- Если заявитель был лишен юридического права (родительских прав) на общение и воспитание ребенка. Это возможно исключительно в судебном порядке.
- Если сертификат был получен незаконным способом или когда приобретаемый объект недвижимости нарушает жилищные права детей.
Возврат средств
При досрочном прекращении ипотечного договора с использованием средств маткапитала заемщик вправе потребовать пересчитать стоимость ипотеки и вернуть деньги, потраченные на страховку кредита. Сроки погашения самого жилищного займа зависят от конкретной программы.
Иногда банки запрещают досрочное погашение займа, в том числе при помощи материнского капитала. В обмен на это они предлагают уменьшить процентную ставку. Чтобы не столкнуться с такой неожиданностью, нужно заранее узнавать стоимость кредита и условия его предоставления. Гражданин, купивший жилье в ипотеку, также вправе получить налоговый вычет, но при условии, что он является плательщиком НФДЛ.
Документы в банк
Перечень необходимых документов зависит от конкретной ипотечной программы. Обычно кредитные организации требуют:
- паспорт заемщика;
- свидетельство о браке супругов;
- свидетельство о рождении несовершеннолетних детей;
- справку, подтверждающую занятость заемщика и его стаж;
- справку о доходах (2-НФДЛ) или по форме банка;
- правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие ценного имущества или паспорт надежного поручителя.
В банке непосредственно подписываются договор купли-продажи и ипотечная сделка. Банк вправе предложить клиенту индивидуальные условия кредитования, что зависит, прежде всего, от платежеспособности заемщика.
Нюансы
Воспользоваться помощью от государства для того чтобы оплатить маткапиталом стартовый взнос можно только после того, как малышу исполнится 3 года. Не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, средства капитала можно направить на оплату долга, в том числе просроченного, и процентов. Запрещено оплачивать семейным капиталом штрафы, неустойки, пени.
Наличие материнского капитала все равно потребует значительных средств от супругов, чтобы продолжать оплачивать ипотеку. Суммы в 453026 руб. часто бывает недостаточно для полного погашения займа. Банк согласится одобрить кредит только при наличии у заемщика стабильного дохода.
Если на момент погашения жилищного займа супруги развелись, то долю все равно придется выделить, особенно если бывший супруг продолжил оплачивать вместе взятую ипотеку. Подобные вопросы могут быть решены в судебном порядке.