Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?

Если банк потеряет лицензию, то что будет с ипотекой?

Ипотека предполагает длительный срок кредитования, в течение которого могут произойти существенные изменения, как в личной жизни заемщика, так и в экономике государства. Некоторые из них способны оказать положительное влияние на кредит, другие – отрицательное.

Узнайте из нашей статьи о том, какие факторы влияют на ипотечные кредиты и может ли банк отнять ипотечную квартиру, если в семье заемщика есть несовершеннолетние дети.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Какие факторы оказывают влияние?

Для развития рынка ипотечного кредитования необходимы благоприятные условия, при которых банки будут готовы выделить средства на долгосрочные займы, а население – оформить и аккуратно их выплачивать.

На ипотечные кредиты влияют несколько обстоятельств:

  • экономический фактор;
  • фактор доступности;
  • политика государства в области жилищных займов.

Экономическая стабильность вызывает рост количества ипотечных кредитов, поскольку население уверено, что материальное благополучие не изменится, либо будет расти. Кризисные явления (рост инфляции, дефолт, падение курса национальной валюты) негативно сказываются не только на выдаче новых займов, но и на возврате действующих.

Фактор доступности включает в себя три параметра: стабильные доходы заемщиков, низкая процентная ставка, стоимость недвижимости.

Таким образом, благоприятный сценарий развития ипотечного кредитования предполагает восстановление экономики после кризиса, рост доходов населения, снижение уровня инфляции и ключевой ставки, массовое строительство нового жилья.

Негативный сценарий связан с падением цен на нефть, что повлечет за собой снижение курса национальной валюты, инфляцию, нежелание банков выдавать долгосрочные кредиты в условиях нестабильности.

Какие события в жизни заемщика повлияют?

Ипотечный кредит берется на длительный срок, за который у заемщика или его семьи могут произойти существенные изменения, способные повлиять на кредит. К таким событиям можно отнести:

  • рождение детей;
  • развод;
  • потеря работы;
  • болезнь или несчастный случай;
  • утрата залогового имущества.

Появление в семье детей может выступить как негативным, так и позитивным фактором. Рождение ребенка влечет за собой дополнительные расходы, связанные с его содержанием, при этом совокупный доход семьи сокращается за счет нахождения матери в декретном отпуске. Это может повлечь за собой ситуацию, при которой семья перестанет справляться с долговой нагрузкой.

С другой стороны, если возраст заемщиков не превышает 35 лет, они могут принять участие в льготной программе, предусматривающей частичное погашение долга при появлении первого и второго ребенка и полное закрытие ипотеки с рождением третьего малыша. Помимо этого, ипотечный кредит можно погасить, воспользовавшись материнским капиталом.

Развод пары, имеющей кредит на недвижимость, не снимает обязательств с обоих супругов. Лучший вариант в этой ситуации – продать недвижимость с согласия банка и досрочно погасить ипотеку. Оставшиеся средства поделить пополам между супругами.

Один из заемщиков может отказаться от своей доли квартиры, тогда ипотеку можно переоформить на второго супруга, если позволяют доходы. Худший вариант – допустить формирование просроченной задолженности и принудительное изъятие жилья.

Потеря работы не является смягчающим фактором при возникновении просроченного долга по ипотеке. Чтобы не потерять жилью, необходимо как можно быстрее найти постоянный источник дохода и войти в график платежей.

Ухудшение здоровья заемщика и утрата залогового имущества (в результате пожара, взрыва и т.д.) – риски, которые банк предлагает застраховать еще при оформлении договора. В некоторых случаях страхование – единственная возможность сохранить жилье и вернуть банку кредит.

Отзыв у банка лицензии

В 2013 году ЦБ РФ объявил о необходимости оздоровления финансовой сферы, в связи с чем у банков массово стали отзывать лицензии за разного рода нарушения. Если кредитная организация лишается лицензии, обязанности по выплате депозитов вкладчикам ложатся на Агентство по страхованию вкладов. То же самое происходит и с кредитными обязательствами.

При ликвидации банка права на кредиты переходят к АСВ. Это правило касается и ипотеки. На период банкротства вводится временная администрация, которая должна уведомить заемщиков о новых реквизитах. Как правило, эта информация, а также адреса пунктов, где можно платить без комиссии, размещаются на сайтах банка, Агентства по страхованию вкладов и ЦБ.

Если информации о новых реквизитах нет, а срок ежемесячного платежа подошел, необходимо платить по реквизитам, указанным в договоре. Вне зависимости от проблем, возникших у банка, заемщик обязан вовремя внести денежные средства на счет. В противном случае, возникнет просроченная задолженность, данные о ней попадут в бюро кредитных историй, будут начислены штрафы и пени.

После окончания процедуры передачи долга, необходимо посетить банк для переоформления залога. Новый кредитор может предложить заемщику перекредитоваться, но не вправе настаивать на этом. Требование о досрочном возврате займа может быть выставлено только в случае просроченной задолженности либо при наличии в договоре соответствующего пункта.

Если информация о новых реквизитах для оплаты отсутствует, можно воспользоваться услугами нотариуса. При этом деньги вносятся на депозит и перечисляются банку, как только станут известны реквизиты. Этот вариант полностью исключает возможность возникновения просроченной задолженности.

Дефолт

Государство объявляет дефолт в случае наличия серьезных экономических проблем, в результате которых выплата по имеющимся у него займам становится невозможной. Как правило, если будет дефолт, то происходит обесценивание национальной валюты.

Дефолт и девальвация не могут повлиять на условия уже имеющегося ипотечного договора. Банк не имеет права без оснований потребовать досрочного возврата долга, поднять процент по кредиту или внести изменения в график платежей.

С другой стороны, дефолт сопровождает резкое снижение экономической активности, банкротство предприятий, отсутствие инвестиций, а значит, для заемщика повышается риск потерять работу или иные источники средств к существованию. В этом случае необходимо сообщить о временных финансовых трудностях банку, попросить отсрочку или реструктуризацию долга.

Если дефолт сопровождается девальвацией, у заемщиков, оформивших ипотеку в национальной валюте, появляется шанс погасить кредит досрочно, так как деньги обесцениваются, и сумма займа теряет свою стоимость.

В случае с валютной ипотекой происходит обратный процесс: валюта дорожает, а значит, в переводе на рубли платить придется больше. Таким образом, имея ипотечный кредит в условиях дефолта необходимо:

  • продолжать вносить ежемесячные платежи;
  • идти на диалог с банком при возникновении финансовых трудностей;
  • по возможности закрыть кредит досрочно;
  • перевести валютную ипотеку в рублевую.

Кризис

В последние годы кризисные явления в экономике сопровождались падением курса рубля, инфляцией, повышением ключевой ставки, сокращением рабочих мест и снижением реальных доходов населения. Такая ситуация чревата для кредитных организаций ростом просроченной задолженности и доли невозвратных кредитов.

Тем, кто планирует взять ипотечный кредит в кризис, необходимо учесть несколько моментов:

  • Наличие суммы на оплату части стоимости квартиры. В нестабильной экономической ситуации банки откажутся от жилищных кредитов, предусматривающих минимальный первый взнос.
  • Доля ежемесячного платежа в семейном бюджете. При потере работы одним членом семьи, денег должно хватать на обязательный взнос.
  • Стабильность заработка. Насколько вероятна ситуация, при которой заемщик лишится дохода.
  • Страхование от потери работы. Полис предусматривает, что в период поиска нового места ежемесячные взносы выплачивает страховая компания.

Условия по ипотеке, оформленной до кризиса, не меняются, даже в случае увеличения ключевой ставки. Если ставки по депозитам превысят процент по кредиту и на руках будет сумма для досрочного погашения, стоит подумать об открытии вклада и с полученного дохода вносить ежемесячные платежи.

Таким образом, на действующие ипотечные кредиты внешние факторы (кризис, инфляция, уровень ключевой ставки и т.д.) оказывают минимальное влияние. В первую очередь здесь играют роль внутренние риски (потеря работы, развод и т. д.). Новые жилищные займы в большей степени подвержены внешним обстоятельствам.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Что будет с ипотекой при дефолте

Как влияет дефолт на ипотеку и что следует сделать в этом случае? Основные виды дефолтов и их влияние на тех, кто оформил ипотечный кредит. Что такое кредитный дефолт. Проблемы в масштабах страны. Что будет с кредитами в случае кризиса. Ипотека и инфляция. Ипотека и девальвация. Ипотека и дефолт. Ипотека в случае дефолта кредитора. Дефолт выгоден или нет. Будет ли дефолт в 2020 году в России.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

  • Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
  • Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
  • При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

  • Обесценивание внутренней валюты.
  • Рост цен.
  • Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

  • брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
  • вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
  • у вас есть пассивный валютный доход;
  • осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от г. С изменениями по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

  • Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
  • Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
  • Падают доходы и покупательская способность населения.
  • Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
  • Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
  • Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

  • Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает банкротство).
  • Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
  • Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

  • Падает престиж государства.
  • Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
  • Обесцениваются деньги.
  • Растет безработица.
  • Население теряет покупательскую способность.
  • Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

  • продлив кредитный срок займа;
  • проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Будет ли дефолт в 2020 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2020 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2020 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2020 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

  • сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
  • взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
  • взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
  • взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
  • купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
  • если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
  • вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

  • уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
  • санкции, введенные против России.
  • конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
  • не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Что будет с ипотекой если произойдёт кризис и начнётся девальвация

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

  • брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
  • вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
  • у вас есть пассивный валютный доход;
  • осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями http://docs.cntd.ru/document/9004805. по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

  • сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
  • взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
  • взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
  • взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
  • купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
  • если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
  • вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.


Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию

Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?

Ипотека и закрытие банка – долг останется

Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.

Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.

Переход кредита – этапы и особенности

Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:

  • У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
  • Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
  • На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.

Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Смена банка – последствия для ипотечного заемщика

После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.

Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.

Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?

Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, стоит для начала обдумать и тщательно взвесить все риски. Как отмечает руководитель направления внедрения персонального финансового планирования банка “БКС Премьер” Сергей Дейнека, практика показывает, что для абсолютного большинства людей собственное жилье представляет собой очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.

Во-первых, есть риск существенной переплаты. В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании “Континент” Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках. В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем. Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

До кризиса 2008г. российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. Это привело к тому, что в начале 2008г. доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте. По данным АИЖК, в этом году (за девять месяцев) россияне взяли 99,9% жилищных кредитов в рублях. На валютную ипотеку приходится лишь 0,1%.

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:

  • ипотеку лучше брать, если у заемщика есть собственные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости;
  • лучше не вкладывать в первый взнос все имеющиеся денежные средства. На случай потери дохода пригодится “подушка безопасности”, например, в размере трех платежей по будущей ипотеке. Не стоит держать эти деньги в банке, где оформлена ипотека, – в случае отзыва лицензии у этой кредитной организации средства вклада автоматически спишутся в погашение кредита;
  • брать кредит только в стабильном банке, который в случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, может пойти на реструктуризацию долга. Либо продаст объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации с одновременным погашением остатка долга по кредиту;
  • занимать нужно такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
  • следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора, обратить особое внимание на все дополнительные расходы, помимо процентной ставки;
  • дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно. Нужно учитывать ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному кредиту;
  • всевозможные риски в рамках ипотечного кредитования обязательно должны быть застрахованы (страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (потеря собственности)). Можно застраховать риск потери работы – стоимость такой страховки составляет около 1% от суммы кредита. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики. В случае сокращения застрахованного заемщика с места работы его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания.

Гасить ли рублевую ипотеку

С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции. В этом случае деньги со временем дешевеют медленно. “Если же уровень инфляции ожидается в течение срока действия кредита высокий, то расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы расплачиваться “дешевыми” деньгами в будущем”, – считает аналитик Александр Пыпин, партнер Provereno.ru.

Срок или размер. Еще один важный нюанс, который должен учитывать заемщик, решивший гасить кредит частями. Надо выбрать, что уменьшить при погашении – срок кредита или размер выплат.

По мнению Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости “Century-21- Светлый Град”, выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать – быстрее выплатить долг и сэкономить средства, которыми в будущем можно рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Снижается нагрузка на семейный бюджет, сохраняется психологический комфорт. “Не стоит забывать, что в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк”, – напоминает Роман Строилов из Tekta Group.

Гасим все. Главный вопрос, который задают себе многие заемщики, – нужно ли всеми силами стремиться к досрочному погашению или можно гасить долг частями, обеспечив себе комфортные условия жизни. Эксперты утверждают, что все зависит от ситуации.

При досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.

Однако при досрочном погашении заемщик теряет право на получение налогового вычета. Впрочем, выгоды от досрочного погашения более весомы, чем сумма вычета. Как подчеркивает руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм Tekta Group Роман Строилов, правило “чем раньше расплатишься – тем меньше в итоге переплатишь банку” еще никто не отменял. “В нашей стране размер переплаты за пользование кредитом чудовищный – он достигает 100% от первоначально взятой суммы”, – сетует эксперт.

Между тем бывают ситуации, когда получение ипотеки становится альтернативой выведению денег из оборота и когда с досрочным погашением можно не торопиться. “Предпринимателям намного выгоднее взять кредит на жилье и выплачивать его равными частями, чем выводить из оборота деньги, приносящие большую прибыль”, – подчеркивает Алексей Успенский из “Русского ипотечного банка”.

“При полном погашении ипотечного кредита вы получаете возможность сэкономить на выплате процентов, это также экономия на ежегодной страховке”, – напоминает Денис Бобков, руководитель аналитического центра ОАО “ОПИН”.

Что делать в случае форс-мажора

От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Ипотечные банки и АИЖК учли уроки предыдущих кризисов и готовы предложить заемщику, попавшему в трудную ситуацию, несколько сценариев решения проблемы.

“Для учета всех доходов и расходов можно составить специальный бюджет, в котором расписать все платежи, которые нужно совершить с учетом доходов и дат их получения, и ежемесячно следовать этому плану. Он поможет контролировать денежные потоки и для многих станет залогом финансовой дисциплины и стабильности”, – советует Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка.

“Затягивание проблемы приведет к судебным разбирательствам с банком и к целому ряду негативных последствий для самого заемщика – ухудшение кредитной истории, запрет на выезд за границу. Недвижимость в результате все равно продадут, но с существенным дисконтом”, – подчеркивает заместитель генерального директора АИЖК Александр Щеглов.

После кризиса 2008–2010 гг. банки разработали способы реструктуризации долгов и теперь к каждому клиенту подходят индивидуально. Правда, и причины для реструктуризации должны быть серьезными – например, массовые сокращения на предприятии или в той отрасли, в которой был задействован заемщик. Увольнение по собственному желанию из благополучной компании не может быть расценено как серьезное основание для принятия экстренных мер. В этот период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а основная сумма задолженности остается неизменной. В этом случае общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершении отсрочки, которую можно оформить сроком от месяца до года, ежемесячные платежи вырастут. В банке можно оформить частичную отсрочку платежа – так называемые “кредитные каникулы”

“Нужно называть реальные суммы, которые вы будете способны отдавать по задолженности в течение ближайших месяцев. Банк сам подберет программу кредитования с наименьшей процентной ставкой или же приостановит начисление штрафов и пени”, – советует Мария Литинецкая. И только в самом крайнем случае – продать квартиру для погашения долга.

Такая же услуга существует и у АИЖК, которое предлагает заемщикам вариацию кредитных каникул – “Лояльную ипотеку”. Оформить эту опцию можно не более четырех раз на общий период до двух лет. Минимальный срок, на который может быть предоставлен уменьшенный платеж, составляет три месяца. Ежемесячный платеж можно снизить на 30–80%. К примеру, если у заемщика родится ребенок, то ему предложат специальные условия. Когда заемщик вернется к обычному графику выплат по кредиту, его платеж не будет увеличиваться, длиннее станет срок кредитования. АИЖК также предлагает целый комплекс мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности: отсрочка процедуры обращения взыскания; добровольная реализация предмета залога без снятия обременения посредством замены залогодателя; корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней).

Еще один взаимовыгодный для банка и заемщика вариант – сдать квартиру в аренду, а на вырученные средства погашать кредит.

У банка отозвали лицензию – как платить ипотечный кредит

В последнее время все большее количество банков теряют лицензии. Такая участь может постигнуть не только маленький банк, но и большую финансовую организацию. Нестабильная экономическая ситуация в стране вызывает нервозность у заемщиков. Вкладчики чувствуют себя более уверенно, ведь их в какой-то степени защищает государство, страхующее вклады. А как же быть с ипотекой, если банк лишился лицензии?

Выплата ипотеки в случае закрытия банка

Некоторые думают, что при потере банком лицензии, ипотеку возвращать не придется, на самом деле это не так. Кредит переходит в Агентство по страхованию вкладов. Эта организация компенсирует вкладчикам их вложения, но также получает право получения выплат по кредитам, взятым в «лопнувшем» банке. В результате люди не понимают, кому нужно платить.

Некоторые люди преднамеренно берут ипотеку в банке, над которым нависла угроза закрытия. Но даже в том случае, если такая ситуация произойдет, выплатить ипотеку все равно придется. Кредиты – это активы финансовой организации, если банк закрывается, они переходят к его правопреемнику. Не стоит забывать и о том, что если ипотека не выплачена, продать или подарить жилье нельзя. Прекращение выплат по ипотечному кредиту приведет к тому, что права на купленную недвижимость будут потеряны.

Как быть человеку взявшему кредит, если банк лишился лицензии

Столкнувшись с ситуацией потери банком лицензии, человек, взявший кредит, должен тщательно разобраться в сложившемся положении. Важно проверить была ли зачтена ежемесячная сумма, поступающая на банковский счет. Необходимо сделать проверку, чтобы платеж не был просрочен, иначе это может испортить кредитную историю человека, бравшего кредит. При закрытии финансовой организации, уплаченные деньги могут попросту исчезнуть, ведь счета закрыты. Найти деньги будет сложно. Часто бывает так, что заемщик исправно платит по кредиту, но из-за проблем банка, данные о платежах отсутствуют в организации, отвечающей за кредитную историю. Поэтому, как только заемщик узнает о нестабильной ситуации в финансовой организации, где была взята ипотека, он должен следить за положением дел и контролировать прохождение всех платежей, а не ждать, пока все разрешится само собой.

Специфика и этапы перехода ипотеки

Что же происходит с ипотекой в том случае, если финансовую организацию лишают лицензии? Отзыв лицензии банка приводит к тому, что права на кредиты переходят к другой организации. Это происходит в результате продажи права требования кредитов.

Ликвидация финансовой организации происходит в три этапа:

  • Банк лишают лицензии, и управлением занимается временная организация. Человек, взявший ипотеку в этот период должен исправно делать ежемесячные финансовые отчисления. Выплата ипотеки продолжается в любом случае. Оплата производится через счет банка, в котором был взят кредит на покупку жилья или через нотариальный депозит. Важно при оплате подробно указывать свои реквизиты.
  • После отзыва лицензии управление переходит к организации, занимающейся страхованием вкладов. Такое решение принимает арбитражный суд. Заемщик перечисляет средства на реквизиты новой организации.
  • Права на ипотеку полностью получает новая организация, которой и возвращаются оставшиеся выплаты по кредиту, взятому на покупку жилья.

Как правило, переход прав, занимает несколько месяцев, ведь займов очень много. В этот период нужно особенно внимательно контролировать прохождение платежей по кредиту. Квитанции об оплате нужно сохранять, чтобы в случае чего подтвердить выплаты. Следите за тем, чтобы адресат получил платеж.

В процессе перехода прав на ипотеку от одной организации к другой возникает много сложностей. Но если заемщик получил кредит по программе АИЖК и банк выступает агентом проводящим сделку, можно продолжать кредитные выплаты через другой банк, работающий с организацией, занимающейся выдачей кредитов на покупку жилья.

Чем грозит заемщику смена финансовой организации

В случае перехода прав на ипотеку от одной организации к другой, в дополнение к договору по кредиту потребуется подписать документ, свидетельствующий о смене кредитора или подписать договор, в котором отражена смена залогодержателя. В некоторых случаях, возникает необходимость в открытии нового счета и сборе дополнительной документации, переоформление страховки.

Даже если права на кредит переходят к другой организации, условия кредитования остаются прежними. Это подтверждено законом. Новая организация не может увеличить процент по кредиту или изменить график выплат. Но сделать кредитные условия более выгодными для заемщика, даже если у нового банка есть такая возможность, нельзя. Но, если в договоре, заключенном при оформлении ипотеки есть пункт, в котором сказано, что в случае закрытия банка, кредит нужно погасить досрочно, новая организация может потребовать немедленного возврата долга.

Позвоните нам или оставьте заявку и наши специалисты банка помогут вам в вопросе ипотечного кредитования.

Если у банка отозвали лицензию что делать с ипотекой

К сожалению, на сегодняшний день ситуация, когда у банка отзывают лицензию — не редкость. А как быть в этом случае заёмщику, у которого оформлена ипотека в таком банке? Поговорим об этом подробнее в рамках данного материала.

Очень многие заемщики наивно полагают, что если кредитная организация перестает существовать, то и долг сам по себе исчезает и платить больше не нужно. Однако это вовсе не так, и об этом стоит знать. Все кредиты, выданные банком-банкротом обязательно переходят к другим кредитным организациям, которым заемщики впоследствии продолжают вносить платежи.

Теперь поговорим подробнее о самой процедуре отзыва лицензии у банка, и как быть заемщику в этом случае.

Очень коротко процедуру можно разложить на следующие этапы:

  • У банка отзывают лицензию. В это время управление банком переходит к временной администрации. Заёмщики тем временем продолжают платить по кредитам и ипотекам, как и прежде. При этом важно сохранять все платёжные документы, чтобы в случае неразберихи или путаницы суметь подтвердить факт внесения денег.
  • Далее по решению арбитражного суда к управлению банком приступает агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщикам новые реквизиты для платежей. Скорее всего, на тот момент, когда из новостей вы узнали, что у банка отзывают лицензию, новые реквизиты для платежей уже известны. Следует обратиться в банк либо в агентство по страхованию вкладов, и уточнить, куда теперь вносить платежи.
  • На третьем этапе все ипотечные кредиты (и не только ипотечные) переходят к банку-правопреемнику, который письменно уведомляет об этом всех заемщиков.

На этом этапе заемщику потребуется встретиться с новым банком и подписать документы о переходе права на кредит к новому банку, открыть новый счёт для пополнения кредита.

В принципе заемщик не обязан следить за ситуацией, управляющие организации и новые кредиторы сами должны уведомлять заемщиков обо всех изменениях. Но, к сожалению, на практике ситуация такова, что следить за ситуацией заемщику нужно, чтобы платежи точно дошли до адресата, не ушли по неправильным реквизитам. Иначе заемщик может попасть в ряды недобросовестных клиентов банка.

Сколько времени занимает?

Весь процесс от лишения банка лицензии до перехода прав на кредиты к новому банку достаточно длительный. Как правило, это занимает несколько месяцев.

По большому счету для заемщиков никаких рисков в данной процедуре нет. Законодательство в этой ситуации защищает заемщика от повышения для него ставки по ипотечному кредиту. Все остальные условия кредитования также не меняются.

Единственное, о чем стоит помнить: в принципе заемщик не обязан следить за ситуацией, управляющие организации и новые кредиторы сами должны уведомлять заемщиков обо всех изменениях. Но, к сожалению, на практике ситуация такова, что следить за ситуацией заемщику нужно, чтобы платежи точно дошли до адресата, не ушли по неправильным реквизитам. Иначе заемщик может попасть в ряды недобросовестных клиентов банка или испортить себе кредитную историю.

Центробанк проводит регулярные проверки финансовых организаций и лишает их лицензии в случае невыполнения каких-либо условий или при нарушении законодательства Российской Федерации. Клиенты банков оказываются в непростой ситуации, так как банк, в который они вложили свои деньги или заняли их, перестал существовать.

Заёмщики по ипотеке также не имеют понятия о своих дальнейших действиях, а их суммарный долг изменяется миллионами. Нужно ли им гасить кредиты и кому возвращать занятые деньги? Какова дальнейшая судьба их жилья, деньги за которое они ещё не успели вернуть в полном объёме? И как будут меняться условия, на которых заёмщики брали кредит?

Данная проблема может коснуться только тех банков, которые имеют ряд нарушений и ведут непрозрачную финансовую деятельность. Тех, которые скрывают свои доходы и расходы от Центробанка и заключают некорректные договоры с клиентами, которые позволяют им не выполнять законные обязательства. Другой причиной может стать банкротство банка. Однако в таком случае решение учредителей о закрытии банка является самостоятельным, давление со стороны отсутствует.

Люди, которые не имеют опыта в финансовых делах, нередко совершают ошибки, дорого обходящиеся им в будущем. Например, прекратить перечисление платежей до того, как ситуация, произошедшая с банком, прояснится — это грубая ошибка, которую совершают даже самые добросовестные заёмщики. Такой поступок понятен, ведь не каждый человек готов отправлять свои деньги в неизвестном направлении. Это грозит штрафом за просрочку выплаты.

Важно знать следующую информацию. Отбирая лицензию, банк не отправляют в свободное плавание, за ним закрепляют временную администрацию, в которой произойдёт урегулирование и завершение всех финансовых проблем. Если банк имеет систему, которая страхует вклады, то люди, продолжавшие вносить платежи, получат свои деньги обратно. Обязательно уточняйте вопрос со сменой реквизитов, если такое случилось.

Гораздо сложнее складывается ситуация у заёмщиков по ипотеке. Потому что их волнует не только денежный вопрос, но ещё и жилищный.

Заёмщики, оказавшиеся в подобной ситуации, рискуют испортить кредитную историю и потерять квартиру вместе с деньгами. Ведь роль залога играет жильё, на которое были взяты деньги. Чтобы не лишиться своего жилья, необходимо быстро сориентироваться и, взяв ситуацию под строгий контроль, разобраться в ней и решить в свою пользу.

  1. Первым шагом будет обращение к временной администрации банка, выдавшего вам кредит, и уточнение реквизитов. Это необходимо для того, чтобы продолжать вносить платежи по верному адресу. Тогда вы останетесь с прежними условиями кредитования.
  2. Второй и завершающий шаг: продолжайте выплаты, погасите ипотеку и станьте полноправным, законным собственником теперь уже личного жилья.

В статье разберемся, надо ли платить ипотеку банку, у которого отозвали лицензию. Узнаем, где посмотреть новые реквизиты, что станет с залогом и какие последствия ждут заемщика при отзыве банковской лицензии.


У банка, в котором вы взяли ипотеку, отозвали лицензию? В первую очередь возникает вопрос, продолжать ли вносить ежемесячные платежи. Однозначно, нужно. И при этом соблюдать график платежей. Любое нарушение графика будет считаться просрочкой, повлечет ухудшение вашей кредитной истории.

Лишение лицензии для банка означает запрет на осуществление операций с финансами, но не ликвидацию его как юрлица. А раз юридическое лицо осталось, то и ваши обязательства перед ним никуда не делись.

Каждого заемщика, столкнувшегося с банкротством банка, интересует закономерный вопрос, что происходит с ипотекой при отзыве лицензии? Ипотека никуда не исчезает, а просто переходит в другую кредитную организацию.

Основные этапы процедуры перехода ипотеки:

  1. Расторгается соглашение между вами и банком, лишившимся лицензии.
  2. Заключается договор уступки права от вашего бывшего банка к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), то есть оно теперь вправе требовать от вас погашения ипотеки. В это время платить нужно на корреспондентский счет банка, его закрывают в последнюю очередь, а вот личные счета заемщиков уже не работают.
  3. Завершающий этап — продажа банковского кредитного портфеля правопреемнику. Для вас это означает, что в этом банке-правопреемнике откроется новый счет для погашения ипотеки.

Следите за сохранностью всех квитанций об оплате с прописанными в них реквизитами договора и вашими ФИО!

После перехода кредитного портфеля банку-правопреемнику вам должно прийти письменное уведомление об изменении реквизитов. Но это не значит, что вы должны сидеть и ждать официального письма. Нарушать график платежей нельзя ни при каких обстоятельствах.

Если вы не нашли информацию, в каком конкретно банке можно вносить платежи без комиссии, или отделения такового нет в вашем населенном пункте, то платить можно в любом кредитном учреждении. Но в таком случае с вас возьмут комиссионное вознаграждение.

Если ваша ипотека была оформлена в банке, у которого отозвали лицензию, после чего заем перешел к другому кредитору, его условия при этом остаются неизменными. Новый кредитор не имеет права требовать от вас погашения всей суммы задолженности одномоментно, взимать дополнительные комиссии, повышать процентные ставки, если противное не прописано в ипотечном договоре.

Важно внимательно изучать договор ипотеки перед подписанием.

При несоблюдении вами сроков оплаты у банка-правопреемника появляется право требовать досрочного погашения всей суммы долга.

Выданные банком кредиты отображаются в балансе как дебиторская задолженность, являются его активом. После отзыва лицензии при передаче активов сначала АСВ, а затем банку-правопреемнику происходит одновременный переход и залогов, обеспечивающих эти ипотечные кредиты.

Для вас это ничего не меняет, кроме наименования банка, к которому переходит право забрать квартиру за долги.

Стоит знать, что ликвидация кредитного учреждения не влечет аннулирования ваших долгов.

Основные рекомендации, касающиеся того, что делать после отзыва лицензии у банка, в котором у вас оформлена ипотека:

Ссылка на основную публикацию