Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, как выйти из сделки, какие есть требования к участнику

При покупке квартиры, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке?

Для покупки квартиры в ипотеку нужна приличная сумма. Критическая ситуация складывается, если доходы человека небольшие, ведь тогда Сбербанк может не одобрить кредит. Шансы на получение жилья в ипотеку в таком случае увеличивает привлечение созаемщика.

В предлагаемой вашему вниманию статье будет рассмотрено, какую роль играет созаемщик в оформлении ипотеки и в погашении ссуды.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке?

Созаемщиком называют дополнительного участника ипотечного договора, который несет солидарную ответственность по выплате кредита вместе с титульным заемщиком. По сути, это человек, который вместе с клиентом банка оформляет жилищный кредит на двоих. Таким способом заемщики смогут быстрее расплатиться с банком, погашая ссуду на более выгодных условиях.

Вторым заемщиком в Сбербанке может стать любое лицо, согласное взять на себя финансовую ответственность по выплате ипотеки. Банк не определяет точный круг лиц, которые могут оформить ипотеку вместе с титульным заемщиком. Ими могут быть как родственники, так и не лица, не имеющие родственной связи с клиентом.

Однако при рассмотрении кандидатуры на эту роль Сбербанк отдает предпочтение близким членам семьи кредитополучателя – родителям, супругам, детям, сестрам и братьям. Согласно статьи 322 ГК РФ, созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Статья 322 ГК РФ. Солидарные обязательства

  • Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
  • Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Обязательно ли привлекать второго участника?

Ипотечные программы Сбербанка предполагают возможность оформления договора с созаемщиком, но не делают ее обязательной. Если у клиента недостаточный ежемесячный доход для погашения ссуды, то банк в этом случае может предложить ему оформить кредит со вторым заемщиком. Так как общий доход двух клиентов будет значительно больше, а их финансовая нагрузка меньше, то Сбербанк в большинстве случаев одобрит заявку и выдаст ссуду на приобретение жилья.

Если клиент состоит в браке, то его супруг (супруга) в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом он приобретает право на половину приобретаемой жилплощади. Если созаемщиком выступает супруг, то банк не рассматривает его доходы для расчета выдачи максимально возможной суммы.

Получается, при достаточном уровне дохода клиенту не обязательно привлекать к оформлению кредита дополнительного участника сделки. Но при этом законная вторая половина клиента автоматически становится созаемщиком.

Требования

Какие требования Сбербанк выдвигает к дополнительным участникам ипотечного соглашения?

  • Возраст – от 21 до 75 лет.
  • Общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года. На последнем месте – не менее 6 месяцев.
  • Положительная кредитная история и отсутствие действующих кредитов.
  • Платежеспособность. На погашение ипотеки не должно уходить более 40% от ежемесячного дохода.
  • Наличие постоянной регистрации, работы и регулярного заработка.

Обязанности и права

Обязательства по кредиту и права второго участника сделки прописаны в договоре с банком.

Созаемщик имеет право:

  1. владеть долей недвижимости;
  2. отказываться от своей доли (при этом с него снимаются финансовые обязательства перед кредитодателем);
  3. пользоваться налоговым вычетом;
  4. расторгать договор и выходить из сделки.

В договоре Сбербанка предусматривается возможность самостоятельно определять сумму, которую должен внести созаемщик в уплату ссуды.

Теперь перейдем к обязанностям второго кредитополучателя:

  • он несет такую же ответственность за погашение ипотеки, что и титульный заемщик;
  • если основной кредитополучатель по каким-то причинам перестал вносить платежи, то вся ответственность по погашению задолженности полностью переходит к созаемщику.

Таким образом, права и обязанности созаемщика точно такие же, как и основного клиента, получившего кредит.

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту:

  1. заявление;
  2. паспорт;
  3. второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
  4. справку о доходах;
  5. трудовую книжку;
  6. свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету. Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

  • ФИО основного клиента;
  • роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
  • ФИО созаемщика;
  • дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
  • паспортные данные;
  • сведения о факте изменения фамилии;
  • контактные данные;
  • образование;
  • семейное положение;
  • адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
  • место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
  • перечень родственников с указанием степени родства;
  • место работы, тип договора, занятость;
  • должность и ее категория;
  • сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
  • стаж;
  • примерные ежемесячные расходы;
  • информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
  • требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
  • дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики (здесь можно отметить участие в программе «Молодая семья» и иных предложениях Сбербанка).

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня. Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

Когда дополнительный кредитодержатель может выйти?

Второй кредитодержатель в любой момент может выйти из сделки. Правом вывести созаемщика из ипотеки наделен и сам основной кредитодержатель. Чтобы исключить это лицо из договора, нужно получить согласие всех сторон сделки, т.е самого созаемщика и банка.

Выход из соглашения возможен в следующих случаях:

  1. если второй кредитодержатель серьезно болеет;
  2. если он признан недееспособным;
  3. выход одного из участников возможен при разводе супругов.

Если титульный заемщик желает исключить из договора второго участника соглашения, то ему нужно добиться разрешения банка. Сбербанк может пойти на уступки, если клиент найдет нового созаемщика или же его доход на этот момент будет достаточным для самостоятельного погашения долга без участия иных лиц.

Оформление ипотеки в Сбербанке с созаемщиком выгодно и банку, и клиенту. Сбербанк получает дополнительные гарантии исполнения финансовых обязательств от человека, а заемщик получает шанс увеличить возможную сумму кредита и быстрее погасить его с помощью второго кредитодержателя.

Полезное видео

Смотрите видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

При оформлении ипотеки большинство из нас привлекают дополнительных участников для того, чтобы повысить совокупный доход и получить одобрение на более высокую сумму кредита. Однако случаются ситуации, когда один из них хочет выйти из ипотеки, и возникает вопрос: как именно это можно сделать? Ответ вы найдете далее.

Основная информация

Но обо всем по порядку, начнем с определения: созаемщик – это полноценный участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимального размера займа. Им может выступать супруг (в обязательном порядке, если нет брачного договора), ближайшие родственники (родители, сестры и братья, дети и т.д.) или посторонний человек, например друзья или коллеги.

Актуальные предложения

Банк% и суммаЗаявка
Банк Открытие ипотекаот 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотекаот 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредитот 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредитот 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

У каждого банка есть определенные требования, касательно максимального количества людей, которых можно привлечь. Как правило, их число не превышает 2-3 человек. Выступать им может гражданин России старше 21 года, который имеет официальное трудоустройство, достаточный доход и положительную кредитную историю.

Обратите внимание, что все участники сделки проходят полноценную банковскую проверку платежеспособности, а также всех документов. Перечень будет тем же самым, что и для основного заемщика.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Зачем нужно привлечение дополнительных участников?

Созаемщик несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. В зависимости от условий договора, ответственность может следующей:

  • В равной степени ответственны за своевременную оплату займа,
  • Либо есть обязанность оплачивать задолженность только в том случае, если основной должник не в состоянии вносить платежи. В случае возникновения просрочки, банк может взыскивать долг со всех участников сделки, при этом КИ портится у всех.

Иными словами, такое участие в кредитном договоре – вовсе не простая формальность, как думают многие. Если основной заемщик перестает вносить платежи, кредитор имеет полное право обратиться к остальным участникам сделки с требованием оплаты.

В том случае, если ни сам банк, ни вы не смогли договориться с должником о продолжении совершения взносов согласно графику, начнется просрочка. Если она станет слишком длительной, финансовая организация может подать в суд, чтобы обязать должника вернуть денежные средства.

И если у него не имеется официального дохода, то эти обязательства могут перейти на вас, что чревато арестами заработной платы, закрытием выезда за границу и прочими неприятностями.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Первый имеет право на оформление залоговой недвижимости, приобретаемой по договору жилищного кредитования на свое имя в долевую или же совместную собственность, а второй выступает только гарантом платежеспособности. Еще одно отличие – в первом случае по требованию банка может быть оформлена страховая защита.

Если вы состоите в браке, то ваш супруг автоматически становится созаемщиком при покупке автомобиля или недвижимости в кредит. При этом не берется в расчет, трудоустроен второй супруг или нет.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обойти это требование можно только в том случае, если у вас был предварительно заключен брачный договор, в котором четко расписывались ваши права и обязанности по отношению к покупке жилья. В этом случае, если у вас хватает дохода для единоличной оплаты займа, вы можете оформить договор только на себя.

При подписании кредитного договора следует сразу указывать оформление собственности – на кого оно распространяется. Ведь ситуация может измениться, супруги могут подать на развод, и именно договор станет определять, есть ли у вас права на недвижимость, либо же только обязанность по выплате долга.

Как перестать быть созаемщиком?

Обязанность по уплате задолженности заканчивается только в момент закрытия договора, а для более раннего окончания обязательств, основной должник должен обратиться в отделение банка и написать заявление о пересмотре условий договора. Получить разрешение достаточно сложно, ведь при рассмотрении заявки кредитор учитывал совокупный доход всех участников, а теперь он падает, и может появиться просрочка.

Как получить одобрение? Для этого должна быть веская причина, к примеру – развод, переезд, судебное решение и т.д. В некоторых случаях кредитор может пойти вам на встречу, но только при условии, что у основного заемщика хватит дохода для оплаты долга.

Повысить вероятность положительного решения от банка может предоставление другого созаемщика, при этом он также будет проходить всестороннюю проверку. Иными словами, вы можете произвести замену участника сделки, чтобы сохранить общий уровень платежеспособности.

Следует помнить, что вывод одного из участников сделки из договора остается на усмотрение банка, принудить его нельзя. Если вы подали заявление, и через 10 отведенных для его рассмотрения дней, вы получили отказ, то можно попробовать оспорить его в суде, но нет никакой гарантии, что вам разрешат выйти из созаемщиков.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке 2020: кто может быть, требования, документы, ответственность, права и обязанность, как вывести и отказаться

Сегодня к заемщикам по ипотеке предъявляются высокие требования, а каждая дополнительная гарантия может существенно снизить ставку по кредиту. Созаемщик в ипотеке в Сбербанке, который будет нести солидарную ответственность по оформленным обязательствам, существенно увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки. Разберем подробнее, кого можно привлечь на эту роль, какие требования и ограничения предъявляет банк.

Созаемщик по ипотеке

Кредитная политика Сбербанка разрешает привлечение по кредитному договору до трех созаемщиков-физических лиц. Рассмотрим в деталях их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.

Ответственность перед Сбербанком

Нормативно-правовые акты РФ устанавливают, что созаемщик несет солидарную или равную ответственность вместе с основным заемщиком по погашению ипотеки перед кредитором, и поэтому при неисполнении обязательств последним Сбербанк обратится ко второму ответственному лицу, обозначенному в кредитном договоре.

В большинстве случаев Сбербанк привлекает созаемщика (-ов) при недостаточной платежеспособности самого заемщика. Совокупные доходы обоих учитываются кредитором при расчете максимальной суммы ипотеки и оптимального срока погашения.

Простыми словами, созаемщик по ипотеке в Сбербанке наравне с заемщиком отвечает за своевременность внесения ежемесячных платежей и за исполнение всех остальных условий заключенного договора, включая оперативное уведомление банка об изменении реквизитов, смене фамилии, адреса и других важных сведений. Если заемщик нарушает сроки по оплате, Сбербанк потребует внести нужную сумму с соответчика.

Права

К правам относятся:

  1. Получение прав на купленное с помощью кредитных средств жилье (в договор включается пункт о причитающихся долях заемщику и созаемщику, при этом супруги-созаемщики оформляют объект в совместную собственность).
  2. Возможность оформления налогового вычета, если обязанность по погашению задолженности Сбербанку документально закреплена и оформлена общая собственность.

ВНИМАНИЕ! Если созаемщик по ипотеке добровольно отказался претендовать на долю в приобретенной жилплощади, это не освободит его от обязанности платить по кредиту при необходимости.

В целом, права созаемщика на предмет залога по ипотеке определяются наличием/отсутствием соглашения между ответственными по кредитному договору лицами или брачного контракта между супругами, а также статусом недвижимости.

Обязанности

В обязанности входит:

  1. Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, неустоек и штрафов в случае невозможности их требования с титульного заемщика.
  2. Предоставление своевременных сведений о смене адреса проживания/регистрации, уровня доходов, места работы и т.д.
  3. Внесение ежемесячных платежей в фиксированном размере при невозможности основному заемщику продолжать оплату ипотеку далее.

Кто может быть: требования

Сбербанк практикует довольно лояльную политику в отношении привлечения созаемщика по договору ипотеки в отличие от многих других российских кредиторов. В частности, им может выступать не только прямой родственник титульного заемщика, но и абсолютно не связанное лицо, готовое взять на себя необходимые обязательства.

Супруг/супруга (по Семейному Кодексу РФ) при оформлении ипотечного займа в обязательном порядке становится созаемщиком. Если необходимость в получении одинаковых прав на недвижимость и несении равной ответственности перед банком отсутствует, то потребуется оформить брачный договор, закрепляющий эти вопросы, и предоставить его заверенную копию в Сбербанк.

Также предъявляются определенные ограничения и требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в отношении гражданства, уровня доходов, стажа, возраста и качества кредитной истории.

Возраст

Созаемщиком сможет стать человек в возрасте от 21 до 75 лет. Лучше, если он находится в активном трудоспособном возрасте (25-50 лет). То есть требования по возрастным ограничениям ко второму ответственному лицу по договору полностью совпадают с требованиями банка к основному должнику.

Заявку смогут подать только лица, имеющие стаж не менее полугода на текущем месте трудоустройства. При этом общий стаж не должен быть меньше года.

Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, применяются пониженные требования – от 3-х месяцев на текущем месте.

Гражданство

Все ипотечные кредиты в Сбербанке выдаются исключительно российским гражданам. Это ограничение касается обоих ответственных лиц по кредиту.

При этом, если супруг/супруга титульного заемщика не является гражданином России, то понести солидарную ответственность он/она не сможет.

Доход

К доходу созаемщика Сбербанк предъявляет простые требования – его должно хватать на безболезненное погашение задолженности по оформляемому кредиту при возникновении такой необходимости.

Действует простое правило: на ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам должно уходить не более 40% от величины бюджета.

Рассчитать необходимый доход (его минимальное значение) можно с помощью нашего ипотечного калькулятора:

ДатаТипСумма/ставка
Срок0 мес.
Сумма0 руб.
Ставка0 %
Переплата0 руб.
Начало выплат0
Конец выплат0
Необходимый доход0
ДатаПлатежОсновной долгПроцентыОстаток долгаДосрочные погашения

Кредитная история

К качеству кредитной истории Сбербанк предъявляет довольно строгие требования. Выявленная негативная информация о качестве исполнения созаемщиком действующих и погашенных обязательств в других банках может стать поводом отклонения заявки.

Положительное решение может быть принято при наличии нейтральной или положительной финансовой репутации.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке Сбербанка

Возрастные ограничения прямо указывают на то, что пенсионеры в возрасте до 75 лет на момент наступления даты окончания срока действия кредитного договора вполне могут быть одобрены Сбербанком на кандидатуру созаемщика.

Главное, чтобы его доход был достаточен для погашения задолженности перед банком в случае неисполнения обязательств главным заемщиком.

Как правило, пенсионер, получающий только пенсию, с такой функцией вряд ли справится. Поэтому на роль соответчика лучше подойдет работающий гражданин в пенсионном возрасте, отвечающий всем остальным требованиям кредитора.

Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Пакет документов будет полностью совпадать с комплектом бумаг, предоставляемым основным заемщиком по ипотеке Сбербанка. В него входят:

  • российский паспорт (+ штамп о регистрации);
  • заполненная анкета-заявление;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность (копия трудовой, справки 2-НДФЛ/по форме банка, выписки по счетам, пенсия и т.д.);
  • документы на приобретаемую недвижимость.

Страховка созаемщика по ипотеке

По действующему законодательству обязательной является имущественная страховка залогового имущества от потери и гибели, но при отказе от страхования жизни ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1%. При этом Сбербанк требует застраховать только основного заемщика по данному риску. Созаемщик не обязан страховать свою жизнь, но при желании сделать это он может за дополнительную плату.

Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него

Замена созаемщика по кредитному договору или вовсе вывод его из числа ответственных лиц производится только путем согласования между всеми участвующими сторонами. Если три стороны пришли к единогласию, то вывести созаемщика можно путем подписания допсоглашения к кредитному договору, в котором прописываются условия кредитования и снятия с него всех текущих обязанностей перед банком.

После этого между банком и заемщиком заключается новый кредитный и ипотечный договоры. Аналогично происходит и при замене одного соответчика на другого.

При этом, если нужно сменить созаемщика, то по новому созаемщику предоставляется полный пакет документов и он должен доказать банку, что смена созаемщика не повлияет на риск невозврата ипотеки. Таким образом, новый созаемщик должен иметь доход, стаж, возраст и кредитную историю как минимум не хуже предыдущего.

Если же достигнуть консенсуса не получилось, то придется обращаться в суд, который изучит все аспекты дела и примет окончательное решение. Практика показывает, что чаще всего положительный исход возможен в ситуации, когда титульный заемщик и созаемщик приняли решение о выводе/замене последнего, а банк препятствует.

Довольно нередки случаи, когда в результате развода супруги хотят переоформить ипотеку на одного человека, а второго вывести. Для этого потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака или брачный договор.

ВАЖНО! Если в начале процедуры оформления ипотеки Сбербанк учитывал совокупный доход обоих супругов, то при выводе созаемщика потребуется доказать достаточность платежеспособности будущего заемщика. Если доходы не изменились или недостаточны, то банк имеет право отказать в выводе. Подробнее про ипотеку при разводе читайте далее.

Конкретные же меры и вопросы, как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка, следует уточнять непосредственно у кредитора.

Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка несут равную ответственность наряду с титульным заемщиком. Это значит, что при неисполнении своих обязательств по погашению долга перед банком последним, отвечать будет созаемщик. Поэтому рекомендуется привлекать для этой функции только близких людей, которые не могут быть подвержены сомнению.

Также вам будет интересно узнать про ипотеку Сбербанка без поручителей и чем он отличается от созаемщика.

Ждем ваши вопросы и напоминаем, что записаться на бесплатную консультацию к специалисту вы можете через онлайн-консультанта на нашем сайте.

Будем благодарны за ваши комментарии, оценку поста и лайки.

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – требования, документы и образец анкеты

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке может существенно повлиять на размер выдаваемой коммерческой организацией суммы, длительность действия кредитного договора, а также процентную ставку. В его обязанности входит финансовая поддержка платежеспособности основного клиента, если последний не справляется с обязательными выплатами. При оформлении соглашения необходимо учитывать получаемую всеми клиентами прибыль, поскольку этот фактор может стать определяющим при одобрении заявок.

Кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке

Созаемщиком, согласно действующему законодательству, называют лицо, способное отвечать по договору наравне с основным заемщиком. Он может стать гарантией последнего по обязательствам. При оформлении ипотечного займа супруг или супруга автоматически вносится в число отвечающих лиц вне зависимости от возраста и ежемесячного дохода.

Нужен ли созаемщик для ипотеки

Многие спрашивают, обязателен ли дополнительный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Наличие достаточного ежемесячного дохода освобождается потребителя от обязательного привлечения дополнительных лиц. Без поручителей также сегодня может быть оформлено большинство займов на покупку квартиры. Если же указанного в анкете заработка недостаточно, клиент вправе подключить к договору третьих лиц.

Его права и обязанности

Все клиенты по договору принимают на себя большую ответственность. Но созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это человек, который обладает не только обязанностями, но и правами. По соглашению он может претендовать на:

  • долю приобретаемого имущества (если он вкладывает в покупку собственные средства);
  • возможный отказ от состояния в списке заемщиков.

При возникновении финансовых трудностей основного клиента третьи лица обязуются продолжать выплаты по займу. Ответственность на них ложится в равной степени. Если гарант также отказывается выполнять требования договора, информация об этом передается в общую базу кредитных историй, что в дальнейшем повлияет на его рейтинг среди других клиентов финансовых учреждений.

Если гарант официально выступает как лицо, совершающее платежи наравне с другими участниками сделки, объем его будущих выплат возможно рассчитать предварительно при помощи онлайн-калькулятора. Также участники имеют право договориться о размерах платежей самостоятельно.

Примечание: Гражданин РФ, имеющий достаточно оснований для получения займа, может выступить гарантом для нескольких ипотечных кредитов. Но в таком случае у него могут возникнуть трудности при оформлении собственной ссуды.

Список документов для созаемщика по ипотеке в Сбербанке

При подписании договора гарант также обязан предоставить собственный пакет документов. Он включает в себя:

  1. Заявление-анкету. Образец заполнения предоставляется банком.
  2. Паспорт.
  3. Документ о регистрации. Предоставляется в паспорте или в свидетельстве о временной регистрации.
  4. Документы, подтверждающие наличие основного дохода.

Условия предоставления ссуды в 2018 году могут меняться в зависимости от выведения на рынок финансовых услуг новых предложений банка. Пакет документации также зависит от выбранной кредитной программы.

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке

Максимальное число гарантов по любой кредитной программе – три. При это в качестве них могут выступать только физические лица. Условия кредитования в этом случае полностью совпадают с требованиями к основным заемщикам. К ним относятся:

  • наличие стажа не менее трех (шести) месяцев;
  • наличие официального заработка;
  • возраст – от 21 года и до 75 лет.

В качестве гаранта могут выступать пенсионеры не старше 75 лет.

Образец анкеты созаемщика

Анкета-заявка должна содержать в себе следующие пункты:

  1. ФИО;
  2. данные паспорта (номер, место оформления);
  3. дата рождения;
  4. уровень и направление образования;
  5. контакты и сведения для связи;
  6. направление деятельности клиента;
  7. размер ежемесячного заработка (официального и дополнительного (при наличии));
  8. трудовой стаж;
  9. наличие имущества в собственности (транспортного средства, жилой и нежилой недвижимости);
  10. номер счета, на который производится начисление дохода (может потребоваться выписка в качестве приложения);
  11. возраст.

Анкета созаемщика Сбербанк для ипотеки (форма для заполнения), как правило, предоставляется коммерческой организацией. Процесс оформления заявления проходит при личном обращении потенциального гаранта в банк.

Можно ли поменять созаемщика

Текущее законодательство Российской Федерации не предполагает наложения ограничений на замену. Поэтому теоретически подобные манипуляции возможны. Но можно ли поменять гаранта или титульного заемщика на практике? В данном случае многое зависит от ситуации, в которой оказываются все участники соглашения. Для того, чтобы претендовать на внесение коррективов, необходимо лично обратиться к кредитору и запросить консультацию относительно текущего вопроса. Замена всегда оказывается уместной в случае смерти титульного заемщика или возникновения у него физических ограничений, потери дееспособности. Остальные ситуации рассматриваются финансовым учреждением в индивидуальном порядке.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

Для того, чтобы выйти из созаемщиком, необходимо напрямую обращаться к специалистам финансового учреждения, поскольку заявки на вывод рассматриваются индивидуально. Организация, в свою очередь, оставляет за собой право одобрения или отклонения заявки. Поводом отклонить вывод созаемщика из ипотеки может стать потеря платежеспособности титульного клиента или возникновение задолженностей по ссуде.

Примечание: Отказ гаранта от своих прав и доли в приобретаемой недвижимости не снимает с него ответственности и не гарантирует вывод из договора. Для рассмотрения банком заявки необходимо предоставить заявление с просьбой о выводе в письменной форме.

Заключение

Привлечение третьих лиц при получении ипотечного кредитования позволяет увеличить шансы на одобрение заявки, расширить возможности в рамках предлагаемых условий программы и снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения процентной ставки. Однако все лица, включаемые в договор, становятся полноправными участниками сделки и получают не только новые возможности, но и обязанности, среди которых финансовая поддержка титульного заемщика. После подписания договора внести коррективы достаточно сложно, поэтому важно обговаривать все детали заранее.

Пошаговая инструкция как стать созаемщиком в Сбербанке в 2020 году — права и обязанности созаемщика

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка. Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик. При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.

Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Задолженность по ипотеке, руб.Ежемесячная экономия, руб.Затраты на рефинансирование
— 1%— 2%— 3%
1 млн.5001000150015500
1,5 млн.8001600240021000
2 млн.10501600310026500
3 млн.16003200460037500
4 млн.21504250630048500
5 млн.28255560825059500
6 млн.350068701020070500

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.

Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.

В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.

Кто может быть созаемщиком

Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.

Требования

На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.

Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:

  1. Наличие гражданства и прописки на территории РФ.
  2. Возраст созаемщика по ипотеке в Сбербанке – от 21 года до 75 лет на момент последней выплаты.
  3. Стаж работы – свыше полугода на текущем месте работы. Общий трудовой – 12 месяцев за последние 5 лет.
  4. Обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости. Кредитору требуется справка по форме банка или 2-НДФЛ. Также необходимо предоставить заверенную копию трудовой книжки.

Обязательным требованием банка является подтверждение дееспособности привлекаемого лица. В последнее время участились случаи мошенничества: в качестве созаемщиков выступают граждане без определенного места жительства, находящиеся в алкогольной или наркотической зависимости.

При невыполнении хотя бы одного из условий, кандидатура созаемщика будет отклонена.

Пакет документов

На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.

Перечень документов для созаемщика по ипотеке:

  1. Паспорт с регистрационной отметкой.
  2. Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
  3. Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
  4. Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
  5. Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.

Порядок составления анкеты для банка

Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.

В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.

После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Каждый соискатель сможет отслеживать здесь статус заявления.

В каких случаях невозможно добавить созаемщика

Невозможно привлечь созаемщика после выдачи банком жилищной ссуды или при получении займа по программам «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Можно ли поменять созаемщика

При получении согласия кредитора поменять созаемщика можно, но для этого потребуется собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение с заполненным заявлением.

Банк своим клиентам разрешает:

  • переводить долг с одного созаемщика на другого;
  • выводить его из состава должников;
  • передавать статус титульного созаемщика другому лицу, указанному в кредитном договоре.

Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.

Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».

Если был составлен брачный контракт

Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.

Что стоит учесть при принятии решения

Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг. Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.

Оформление страховки, как способ снизить риски

Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

  1. Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
  2. Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
  3. Оплатить страховую премию.

Страховые случаи и тарифы:

  1. Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
  2. Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.

Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке

Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.

К бланку нужно прикрепить:

  1. Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
  2. Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
  3. Брачный договор всех участников (при наличии).
  4. Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).

На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.

Образец заявления на выход

Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.

Вывод из состава должников при разводе супругов

При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:

  • форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
  • после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.

Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.

Выводы

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.

Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.

Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.

Вывод созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и документы

При оформлении ипотечного кредита в ряде случаев необходимо привлечение созаемщиков. За время пользования ссудой может измениться жизненная ситуация, и по каким-то причинам потребуется вывести другого участника из условий договора с банком. Можно ли это сделать и что потребует банк взамен? В статье расскажем об особенностях процедуры, ограничениях и возможностях для клиентов Сбербанка.

Когда нужен созаемщик

По законодательству, созаемщик несет ответственность по ипотечному кредиту совместно с основным заемщиком. И если гражданин, оформивший кредит, не сможет вовремя погашать взносы, банк обратится к другому подписанту договора с требованием внести долг. В каких случаях требуется участие созаемщика по ипотеке в Сбербанке?

Во-первых, законом предусмотрено, что супруги основного заемщика должны разделить ответственность по кредиту. Изменить эту ситуацию может только брачный договор, где будут указаны размеры долей имущества каждого супруга и обязательства по долгам.

Во-вторых, если банк посчитает доходы основного заемщика недостаточными, он порекомендует привлечь других участников (не более трех человек). Ими могут стать родители, близкие родственники основного заемщика. При желании, можно пригласить на эту роль знакомых или друзей.

Права и обязанности

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке не менее строгие, чем к основному получателю ипотеки. Им может стать совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Документы для оформления совместной ипотеки:

  • Паспорт и СНИЛС;
  • Диплом об образовании;
  • Трудовой договор и справка о доходах;
  • Иные документы, подтверждающие платежеспособность.

В договоре также определяется и порядок погашения ипотеки в Сбербанке. Например, можно участвовать в расчетах с банком наравне с основным получателем кредита или погашать долг только в случае форс-мажора.

Риски

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Как вывести созаемщика из договора

На вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, Сбербанк в большинстве случаев попросит предоставить альтернативу. Другими словами, простого изменения условий договора не будет, процедура потребует времени и усилий. В любом случае, без участия банка это не решается, и при желании изменить договор и вывести участника, нужно обратиться в отделение, оформлявшее ипотеку.

Рассмотрим примеры ситуаций и возможные решения.

  • Если созаемщики – супруги, и они находятся в состоянии развода, потребуется решение суда. По нему будет определено, кому достанется ипотечная недвижимость, и как распределятся долги за нее. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке могут быть прекращены, если суд решит оставить недвижимость и долг в пользу одного из супругов;
  • В случае переезда участника в другой город (страну), банк вероятнее всего потребует поменять договор на другое лицо. Например, если созаемщиком был брат, можно переоформить его обязательства на других родственников. Конечно, если они готовы принять обязанности созаемщика по кредиту. Документы для нового фигуранта договора стандартные: банк не сделает скидки;
  • Если созаемщик умер, нужен документ из ЗАГСа. На основании справки банк внесет изменения в договор ипотеки. Но и здесь могут возникнуть проблемы: если совместный займ оформлялся из-за недостаточности доходов основного получателя ипотеки, кредитор потребует представить замену или доказать свою состоятельность по выплате кредита;
  • Очень часто возникает необходимость вывода созаемщика в случае обращения его самого за кредитом. Не стоит обольщаться: даже если у титульного заемщика изменилось финансовое положение и его доход позволяет выплачивать ипотеку, банк не расторгнет договор добровольно, отказавшись от дополнительных гарантий. В этом случае, заемщику стоит обратиться в суд. Положительное решение кредитора можно получить очень редко, в основном на последних сроках выплаты ипотеки, когда долг уже незначителен.

Если банк дает одобрение на изменение условий, выбирается способ вывода:

  • Подписание дополнительного соглашения к действующему договору;
  • Заключение нового ипотечного договора с привлечением других созаемщиков;
  • Подписание нового договора с разделением обязательств участников.

Процедура не быстрая, изменения коснутся не только кредитного договора, но и закладной. Стоит отметить, что банк расценивает подобные изменения как увеличение своих рисков и всячески препятствует выводу участников.

Итак, если вам предстоит вывод созаемщиков из ипотеки, запаситесь серьезными аргументами, и позаботьтесь о возможной замене. Мы рекомендуем оценивать возможные риски на этапе переговоров с банком о получении кредита. Если дохода титульного заемщика не хватает, и кредитор ставит жесткие требования по дополнительным гарантиям, стоит решить вопрос о разделении полномочий с участниками.

Кто может стать созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке?

Программы ипотечного кредитования пользуются большой популярностью, однако не все имеют необходимый для получения ссуды уровень дохода. Однако в обеспеченности жильем нуждаются многие россияне. Выходом становится оформление ипотеки сразу на несколько человек. В этой связи стоит рассмотреть вопрос о сущности, правах и обязанностях созаемщика.

Кто такой созаемщик

Взятие кредита под залог недвижимости предполагает длительное погашение долга. Одному заемщику бывает непросто осилить платежи, особенно если одновременно приходится заниматься ремонтом приобретенного жилья. Нередко заемщик еще и не обладает доходом, оптимальным для выплаты ипотеки, но одновременно именно он нуждается в жилье.

Помогает взятие ссуды под залог жилья сразу несколькими лицами. Одно из них выполняет обязанности титульного созаемщика, который с согласия остальных сторон договора решает ключевые вопросы по обслуживанию кредита. Однако ответственны за его погашение все созаемщики.

Кто может им стать

Сбербанк предоставляет жилищные кредиты физическим лицам, оформляя их на заемщиков и на созаемщиков. К участникам договора банки предъявляют достаточно серьезные требования: банковская организация никогда не будет явно рисковать деньгами.

Теоретически созаемщиком может стать любое отвечающее требованиям банка лицо, которое согласится нести ответственность за взятые в кредит деньги: родственник, друг, коллега. Но Сбербанк все же отдает предпочтение родственным связям, потому что это минимизирует риск возникновения конфликтных ситуаций и финансовых сложностей на базе невыплаты займа под процент.

Требования банка к созаемщику

Сбербанк одобрит кандидатуру, соответствующую критериям:

  • Гражданство РФ;
  • Возрастные рамки – 21-75 лет (верхний возрастной предел рассчитывается к моменту полного расчета по кредиту);
  • Стаж полгода (или больше) на одном рабочем месте и минимум 3 месяца для зарплатных клиентов Сбербанка;
  • Способность оплачивать взносы целиком, тратя не более 40% от официальной заработной платы;
  • Кредитный рейтинг, свидетельствующий о добропорядочности и платежеспособности;
  • Отсутствие судимостей;
  • Дееспособность.

Максимальное число созаемщиков, допускаемое Сбербанком – 3 человека.

Права и обязанности

Перед назначением созаемщика заемщику надо знать, на что тот претендует. Это особенно актуально, когда им является не родственник, а друг или коллега: формально посторонний человек может в итоге на многое претендовать.

  • Права на квартиру, которая покупается (в долевом участии), поскольку созаемщик, как и заемщик, вносит в покупку личные деньги.
  • Налоговый вычет из внесенных в счет погашения ипотеки денег, в том числе входящих в проценты.
  • Право перестать быть созаемщиком, если будет найдена новая подходящая кандидатура, которую одобрит Сбербанк.

Очерченный круг прав касается самых общих случаев: в конкретных ситуациях они зависят от статуса покупаемой недвижимости, наличия/отсутствия брачного контракта или иных документов, устанавливающих границы прав и возможностей сторон договора.

Обязанности

  1. Выплата по кредиту.
  2. Уплата суммы задолженности по ипотеке с процентами, а также всех положенных штрафов и неустоек, если банк не может стребовать их с заемщика.
  3. Уведомление Сбербанка обо всех изменениях персональных и контактных данных, включая смену места работы или адреса проживания и изменения дохода.

Ответственность перед банком

Она прежде всего связана с обеспечением полной выплаты по ипотечной ссуде: если банк не будет получать деньги в установленном объеме с заемщика, то незамедлительно обратится к созаемщику как к лицу, не в меньшей степени ответственному за соблюдение условий договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Люди, не сведущие в юриспруденции и финансах, часто путают два термина – созаемщик и поручитель, считая, что это по сути одно и то же. Однако это два разных статуса физлица. В общих чертах они различаются по следующим критериям.

№ п/п
КритерийСозаемщикПоручитель
1Уровень доходаВаженНеважен
2Право на приобретаемую недвижимостьИмеетсяНе имеется
3Выплата по кредитуОбязательнаВозможна только через суд

Сравнение их показывает, что ответственность созаемщика по определению выше, чем поручителя. При нарушении договора кредитования, если в нем фигурируют созаемщик и поручитель, сначала претензии будут предъявлены первому, а затем уже через суд – второму.

Необходимые документы

Сбербанк требует от лица, претендующего на статус созаемщика, документы:

  • Паспорт РФ (прописка обязательна);
  • Второй документ, удостоверяющий личность (по выбору, исходя из наличия);
  • Копию трудовой книжки, заверенной сотрудником отдела кадров с места работы;
  • Справку о доходах по форме, предоставляемой Сбербанком (форма и образец заполнения имеются на сайте банка);
  • Заполненную анкету.

Условия для созаемщика по ипотеке

Согласно общим условиям предоставления ипотеки созаемщик несет ту же ответственность и обладает теми же правами, что и заемщик. Для банка заемщик и созаемщик – дебиторы, совместно несущие ответственность за взятый кредит.

Оформление ипотеки

В среднем оформление занимает полгода. Это связано с тем, что отдельные его этапы объективно требуют немало времени: к выбору программы ипотеки и жилья нужно подходить со всей ответственностью.

Оформление договора проходит через стадии:

  1. Выбор программы жилищного кредитования;
  2. Сбор пакета документов;
  3. Выбор недвижимости и формирование пакета документов на нее;
  4. Сделка (состоится после рассмотрения всех документов и получения кредита от Сбербанка);
  5. Регистрация права на владение жильем.

Последний пункт стоит пояснить: приобретенное в ипотеку жилье, пока кредитные отношения в силе, является залоговым. После окончания действия договора происходит снятие обременения с объекта недвижимости, и собственник может распоряжаться им безоговорочно.

Процедуру снятия обременения с залогового жилья Сбербанк выполняет автоматически.

Пакет документов

Документы, предоставляемые заемщиком и созаемщиками, практически не различаются. Но если планируется ипотека в рамках программ с господдержкой, то от заемщика потребуется предоставление дополнительных бумаг: свидетельства о браке, свидетельств о рождении детей (по условиям ипотеки). Сбербанк вправе затребовать и другие дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Анкета Сбербанка практически одинакова для всех созаемщиков, включая титульного. Заполнить анкету можно на сайте Сбербанка или непосредственно в одном из его отделений.

Анкета состоит из нескольких страниц и включает в себя полную информацию о заявителе:

  1. Персональные данные;
  2. Паспортные данные;
  3. Сведения месте работы о доходах;
  4. Контактные данные.

Если заемщик или созаемщик желает заполнить анкету в отделении Сбербанка, то сделать это надо будет так, чтобы информация считывалась максимально ясно. Обычно сотрудники банка настоятельно рекомендуют заполнять ее печатными буквами. Плюсом заполнения анкеты в отделении банка является то, что любой возникший при ее заполнении вопрос легко может быть прояснен сотрудником банка. При заполнении анкеты онлайн за необходимыми разъяснениями можно обратиться в службу поддержки клиентов, позвонив по телефону горячей линии 8 800 555 55 50.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Взятие жилищного кредита – серьезный шаг, требующий больших материальных затрат и связанный с огромной ответственностью и, в случае невыполнения условий договора, с весьма неприятными последствиями.

Прежде чем давать согласие на то, чтобы стать созаемщиком, нужно учесть возможные проблемы и лучше сделать это раньше момента, когда в договоре будут проставлены все подписи.

Самые распространенные из них:

  • Если у созаемщика возникнет необходимость в займе для личных нужд, со стороны банка может последовать отказ, так как уже взята ипотека.
  • Если лицо вступает в брак, а супругом (супругой) ранее была взята ипотека, ему автоматически придется стать созаемщиком, но права на долю в приобретенной недвижимости у него не будет. Если такие супруги разведутся, он должен будет выплачивать свою долю кредита, не имея на данное жилье прав.
  • Муж и жена по закону оформляют приобретенную по ипотеке в браке квартиру как совместно принадлежащую. В ситуации развода квартиру придется делить.
  • Следует с большой осторожностью относиться к случаям, когда о помощи в ипотеке просит коллега или друг: однажды он может прекратить выплачивать взносы, и тогда созаемщику придется делать это в полном объеме. Нередко «дружба» внезапно прекращается именно в эти моменты.

Если лицо соглашается быть созаемщиком коллеги или приятеля в качестве дружеской услуги, при оформлении ипотеки следует озаботиться составлением дополнительного соглашения, согласно которому созаемщик гарантированно получает от заемщика возврат выплаченных в счет ипотеки денег или долю в приобретенном жилье.

На практике часты случаи, когда «друзья» или «подруги», злоупотребляя доверием окружающих, склоняют последних поучаствовать в ипотеке. Созаемщики в скором времени с удивлением обнаруживают, что все бремя платежей должны нести они: «друзья» скрываются с горизонта. Доказать что-либо в таких случаях сложно: согласие физлица стать созаемщиком носит добровольный характер, а выплачивать долги он обязан по закону.

Страхование рисков

Ипотека предполагает взятие долгосрочного кредита, срок которого может достигать 30 лет. Даже за меньший срок обстоятельства, которые сопровождали утверждение ипотеки, могут измениться в худшую сторону: заемщик или созаемщик могут потерять работу или сменить ее, но с меньшей заработной платой. Любой из них может тяжело заболеть и даже умереть. Одновременно всем сторонам договора выгодно, чтобы ипотечная задолженность была полностью устранена.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное страхование жизни, однако Сбербанк настоятельно рекомендует это сделать как минимум соискателю по займу. Созаемщик также может оформить страховку: она дает гарантии того, что банк получит причитающиеся по договору деньги без образования долга у участников займа.

Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться услугами своих дочерних страховых компаний: ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» – предлагающих разные страховые продукты для физических лиц. Страхование ипотеки – долгосрочная услуга, защищающая владельца залогового жилья от его порчи или утраты. Большинство страховых полисов можно оформить и получить онлайн.

Страхование многими клиентами воспринимается как навязывание услуг: Сбербанк часто отказывает в выдаче кредита, если он не сопровождается оформлением страховки. Но в случае с ипотекой все проще: клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья, но ставка по ипотеке в Сбербанке увеличится на 1%.

Права созаемщика и брачный контракт

По умолчанию взятие заемщиком, состоящим в браке, ипотеки, делает его супруга или супругу созаемщиком со всеми вытекающими с ними правами и обязанностями.

Если супруги по неким причинам не хотят владеть недвижимостью совместно и отвечать друг за друга в случае невыплат кредита, выходом может стать составление брачного контракта, который регламентирует имущественные отношения между заключившими его лицами. В нем можно прописать, кто отвечает за выплату первоначального взноса и периодических платежей и кто будет собственником купленного жилья.

Сбербанк положительно относится к заключению подобного договора, так как это позволяет избежать многих конфликтных ситуаций в ходе действия ипотеки.

Вывод созаемщика из состава должников при разводе

Поскольку по умолчанию залоговое жилье, купленное в ипотечный кредит, является общей собственностью супругов, при разводе нужно урегулировать вопрос о собственности и выплате жилищного кредита. Вывод из созаемщиков здесь происходит на основе судебного решения, в котором определено, кто будет владеть залоговой недвижимостью.

Если судом будет решено оставить жилье и долг одному из разводящихся супругов, другой перестает быть созаемщиком. Для окончательного вывода он должен предоставить судебное решение в Сбербанк.

Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него

Бывает, что в силу обстоятельств созаемщик больше не способен выполнять требования по кредиту. Отказ от созаемщика возможен, но желательно, чтобы на его место подобрали другую кандидатуру, не уступающую предыдущей.

Смена созаемщика возможна при полном урегулировании данного вопроса всеми сторонами договора. Но на практике банки неохотно идут на это, и требуется предоставить веские подтверждения того, что созаемщик не может выполнять обязательства. В сложных случаях добиться отказа можно через суд.

Если созаемщик умирает, его вывод осуществляется на основании свидетельства о смерти. Однако Сбербанк вправе потребовать его замену или доказательства платежеспособности заемщика.

Созаемщик – одна из ключевых фигур при утверждении ипотеки. Его наличие не гарантирует безусловного одобрения ипотечного кредита в Сбербанке, но безусловно банк охотнее пойдет навстречу нескольким платежеспособным созаемщикам, чем одному заемщику. Часто именно созаемщик спасает ситуацию, в которой заемщик не в состоянии оплачивать ипотеку в одиночку. Поскольку он разделяет ответственность с заемщиком, решение стать им не принимается спонтанно, а со взвешиванием всех «за» и «против».

Сбербанк реализует разные программы ипотеки, позволяющие созаемщикам выбрать оптимальный вариант с максимальным снижением рисков по нему.

Ссылка на основную публикацию