Ипотека АИЖК: что это такое, стандарты и программы кредитования, какие банки занимаются

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК»)

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране.

100% акций АО «АИЖК» находятся в собственности Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляется наблюдательным советом.

Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации.

Агентство не работает напрямую с гражданами. АИЖК через сеть партнеров предоставляет гражданам ипотечные кредиты по двум схемам: путем выкупа закладных по выданным партнерами кредитам и по агентской технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. По второй схеме ипотечные займы выдаются дистанционно напрямую с баланса АИЖК. Партнер принимает от заемщика документы, а их проверкой и одобрением занимается АИЖК самостоятельно.

Сопровождением ипотечного портфеля занимается банк ВТБ. Он принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые справки по кредиту.

Партнеры являются независимыми от АИЖК компаниями и подчиняются своим органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних компаний в регионах страны. Партнерами агентства выступают не только банки, но также страховые и оценочные компании.

Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться у конкретных партнеров.

В 2015 году на базе АИЖК для реализации государственной политики на рынке жилья был создан Единый институт развития в жилищной сфере. В его состав вошли Фонд РЖС и дочерние компании АИЖК — АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

АИЖК также занимается выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ». «Фабрика ИЦБ» создана во исполнение поручения Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года. Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Сегодня среди приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») изменило фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принято единственным акционером компании — Российской Федерацией в лице Росимущества. Все дочерние организации «Дом.рф», включая банк «Российский Капитал», будут переименованы и перейдут на единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первом полугодии 2018 года. АИЖК начало использовать «Дом.рф» как логотип и домен официального сайта в 2017 году.

Описание программ ипотеки АИЖК — стандарты и условия кредитования

АИЖК – это агентство ипотечного кредитования. Оно было создано в 1997 году с целью развития сектора недвижимости и повышения доступности жилья для россиян путем предоставления льготного кредитования.

Это государственная организация, в которой можно получить жилищный кредит на выгодных условиях.

В данной статье мы подробно познакомимся с данным агентством ипотечного кредитования, а так же разберем плюсы и минусы данной организации и рассмотрим программы кредитования, предоставляемые АИЖК.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое и особенности процедуры

Чтобы понять, что такое ипотека АИЖК и в чем ее особенность, следует разобраться в схеме кредитования агентства.

АИЖК было организовано со 100% государственным капиталом при поддержке Правительства РФ. Основные направления его работы:

• сформировать единые стандарты ипотеки;
• сделать жилищные займы доступными для широкого круга граждан РФ;
• поддержать застройщиков;
• обеспечить банкам кредитоспособность.

АИЖК предоставляет ипотеку гражданам через банки-партнеры по особой схеме:

1. Заемщик обращается в банк-партнер, получает деньги от банка по стандартам и условиям АИЖК и покупает жилплощадь.
2. Агентство выкупает закладную и кредит, рефинансирует его, предоставляя заемщику ипотеку со сниженной ставкой, возмещая при этом банку всю сумму.

Стандарты

Агентством был разработан единый стандарт жилищного кредитования. Он предоставляет собой перечень требований к программам, банку, оформлению договора и кредитополучателю. Рассмотрим основные параметры.

Требования к ипотечным продуктам:

• Срок кредитования – от 36 до 360 месяцев.
• Выдача денег в рублях.
• Цель кредита – покупка готового или строящегося жилья, индивидуальное строительство.
• Форма предоставления средств – единовременно или кредитной линией.

Требования к заемщикам:

• возраст – от 21 до 65 лет;
• наличие регистрации по месту жительства или пребывания;
• наличие российского гражданства;
• отсутствие непогашенной судимости и признания несостоятельности в суде за последние 5 лет;
• созаемщиками могут выступать не более 4 человек.

Недвижимость должна:

• находиться на территории РФ;
• быть оснащена электричеством, канализацией, отоплением, водноснабжением;
• быть свободной от прав третьих лиц;
• износ здания не менее 70%;
• здание не должно быть аварийным;
• площадь земельного участка для строительства – не более 2 тыс. кв. метров;
• участок должен относиться к категории земель населенных пунктов.

Остальные стандарты касаются процедуры оформления ипотеки, страхования, оценки недвижимости.

Программы кредитования

Сумма кредита может быть выше задолженности по действующему займу. Рефинансирование возможно только по истечении 1 года после оформления кредита и при отсутствии просрочек.

Какие банки сотрудничают?

Оформление ипотеки АИЖК осуществляется в офисах банков-партнерах и аккредитованных застройщиков. На данный момент с агентством сотрудничают:

• Бинбанк.
• Примсоцбанк.
• Российский капитал.
• Инвестсоцбанк.
• Группа компаний «Пик».
• Азиатско-Тихоокеанский банк.
• Зенит.
• Актив Капитал банк.
• Новикомбанк.
• Русский ипотечный банк.
• Форбанк.
• Рост Финанс.
• Экспертбанк и другие.

В каждом регионе есть свои представительства АИЖК. Причем если один филиал банка в городе выдает ипотеку по стандартам АИЖК, то другой такими полномочиями может не обладать. Узнать перечень всех отделений своего города можно на сайте АИЖК (дом.рф).

Плюсы и минусы

Выгодно ли брать ипотеку в агентстве жилищного кредитования? Рассмотрим преимущества и недостатки программ АИЖК.

Плюсы:

• АИЖК – государственное учреждение, а не коммерческий банк. Деятельность жестко регламентируется законами РФ.
• Доступность кредитования. Целью агентства является повышение потребительского спроса на ипотечные продукты путем проявления лояльности к потребителям. Это значит, что получить ипотеку могут люди с невысоким уровнем дохода.
• Разнообразие программ. Каждый может выбрать продукт по своим финансовым возможностям и потребностям.
• Льготные предложения. По сниженной ставке с субсидированием от государства оформить жилищный кредит могут молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетных учреждений, молодые специалисты.
• Безопасность сделки. Оформление ипотеки осуществляется под контролем специалистов. Кроме того, кредитополучатель застрахован от риска изменений условий договора.
• Возможность оформления по двум документам. По одной из программ заемщику достаточно предоставить банку паспорт и второй документ на выбор, удостоверяющий личность. В рамках остальных программ требуется предоставление такого же перечня бумаг, как и в любом банке: паспорт, справка о доходах, трудовая книжка.

Минусы:

• Долгое рассмотрение заявки. Анкета и документы потенциального кредитополучателя рассматриваются агентством и банком-партнером. В связи с этим срок рассмотрения заявления может затянуться на несколько недель.
• Комиссия за выдачу займа. Размер зависит от выбранного банка. В среднем, это 1-3% от суммы.
• В ряде банков можно получить ипотеку по более низкой процентной ставке, чем в АИЖК. Многие кредитуют по ставке от 8% годовых.

Обращаться в АИЖК или коммерческий банк – личное дело каждого. Одним условия и ставки агентства могут показаться привлекательными, другим – не очень выгодными. Однако неоспоримое преимущество ипотеки от агентства – это льготное кредитование семей, военных и бюджетников. Как правило, зарплаты у данной категории заемщиков небольшие, что не позволяет им взять заем в коммерческих банках. А с помощью АИЖК они могут обзавестись собственным жильем.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

Стандарты АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). По этим стандартам АИЖК выкупает закладные у банков, фактически обеспечивая банки деньгами для выдачи ипотеки.

Внимание!

Данная страница – архивная.
Аббревиатура АИЖК больше не используется.
В декабре 2017 года АИЖК стало акционером банка «Российский капитал». С этого момента, АИЖК смогло выдавать кредиты как кредитная организация из-за чего исчез один из главных «Подводных камушков» при рефинансировании: кредит на рефинансирование стал выделяться не со счета АИЖК, а со счета банка, а потому, заемщик перестал терять право на налоговый вычет.
В марте 2018 года АИЖК было перименовано в АО «ДОМ.РФ», и также и все дочерние структуры АИЖК, в том числе и банк «Российский капитал» перешли на новый бренд.
АИЖК сейчас нет, но вместо него есть «ДОМ.РФ»

При этом, принципы работы во многом схожи с тем, что было в АИЖК.
Ниже рассказано о том, чем являлось АИЖК и по каким принципам оно работало.
Если интересно – читайте!

Для чего создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Теперь попробую объяснить это проще, что называется «на пальцах».
Деньги заемщикам дают банки.
А откуда деньги в банках?
От вкладчиков: физических и юридических лиц.
Ипотечные кредиты долгосрочные, тогда как вкладчики размещают свои деньги на незначительный срок.
Как быть банку, если в нем лежат деньги вкладчиков, размещенные на год – полтора, а кредиты надо выдать на десять лет и более?
Вариантов несколько:

1. Не выдавать долгосрочных кредитов вообще;
2. Выдавать в кредит незначительную часть от тех денег, которые имеются в банке;
3. Привлечь деньги других организаций.

Именно по этому, третьему пути и идут банки, работающие по программе АИЖК.

На практике, выглядит это примерно так:
Банки, работающие по программе АИЖК, сначала выдают деньги за счет собственных ресурсов. Затем восстанавливают свои ресурсы посредством рефинансирования кредитов, но при этом несут ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств перед организацией, рефинансировавшей кредит. В данном случае этой организацией выступает АИЖК.

Агентство, в свою очередь, привлекает деньги инвесторов на долгий срок, выпуская высоколиквидные ценные бумаги.
Возникает законный вопрос: для чего банк выдает кредиты, если права по ним потом переуступает АИЖК? Ведь деньги за пользование кредитом (проценты) также будет получать АИЖК, а не банк?
Все объясняется достаточно просто: АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). По сути дела, АИЖК покупает у банка права по закладным. И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК. А банк получает от Агентства проценты за то, что обслуживает клиента и перечисляет деньги клиента в АИЖК. Банк может также несколько увеличивать базовые ставки, оставляя себе разницу, либо может взимать комиссию с заемщика при выдаче кредита.

Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.
АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Подробно о деятельности АИЖК можно узнать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Стандарты АИЖК

Принимая участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, банк принимает и условия этой организации, и выдает кредиты по некоторым, общим для всех банков-участников программы АИЖК, стандартам.

Стандарты АИЖК описывают процедуру выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, содержат обобщенные требования к:
– участникам сделок;
– основным параметрам ипотечных сделок;
– заемщикам;
– договорам, заключаемым в процессе оформления сделки и др.

Кратко остановлюсь на основных требованиях к заемщикам, предусмотренными стандартами АИЖК:

• Кредит выдается на срок до 30 лет.
• Заёмщиками по кредиту могут быть только граждане Российской Федерации, причём на момент заключения кредитного договора заёмщик и залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства (или по месту пребывания) на территории Российской Федерации;
• Обеспечением кредита является залог приобретаемого жилого помещения (жилого дома или квартиры);
• Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).

Процентные ставки по кредитам АИЖК

Размер процентных ставок по кредитам АИЖК зависит от суммы кредита, срока кредитования, соотношения размера кредита к стоимости предмета залога и того, оформил ли заёмщик полис страхования.

Программы кредитования предусматривают также наличие или отсутствие страхования.

В обязательном порядке страхуется предмет ипотеки от гибели и повреждения.
А вот жизнь и трудоспособность заемщика можно не страховать. Но в этом случае, соответствующий размер базовой процентной ставки увеличиваются.

Кредит выдаётся уполномоченными банками и другими кредитными организациями

Разные банки выдают кредиты в разных регионах. Банк может иметь филиалы в десятке городов, а выдавать кредиты по стандартам АИЖК лишь в 2 – 3 городах.
Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками и другими организациями.
При выдаче кредита банки могут брать комиссию за выдачу кредита. Есть банки, которые не берут комиссии при выдаче кредита, но могут повысить ставки для заемщиков относительно базовых, указанных на сайте АИЖК. Но как-правило, многие банки выдают кредиты строго по ставкам АИЖК, получая за свою работу комиссию от АИЖК.

Ипотека по программе от АИЖК

Для того что­бы офор­мить ипо­те­ку для покуп­ки квар­ти­ры, боль­шин­ство заем­щи­ков обра­ща­ют­ся в ком­мер­че­ские кре­дит­ные орга­ни­за­ции. Бан­ки, зани­ма­ю­щи­е­ся ипо­теч­ным кре­ди­то­ва­ни­ем, или пол­но­стью при­над­ле­жат ком­мер­сан­там, или все­го лишь часть акций бан­ка при­над­ле­жит госу­дар­ству. Одна­ко мало кто зна­ет, что суще­ству­ет соци­аль­ная ипо­те­ка по стан­дар­там АИЖК. Соглас­но дан­ной про­грам­ме полу­чить ипо­те­ку мож­но в агент­стве, акции кото­ро­го пол­но­стью при­над­ле­жат госу­дар­ству.

Осо­бен­но­сти ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния по стан­дар­там АИЖК

Аббре­ви­а­ту­ра АИЖК рас­шиф­ро­вы­ва­ет­ся как Агент­ство по Ипо­теч­но­му Жилищ­но­му Кре­ди­то­ва­нию. Это 100% госу­дар­ствен­ная орга­ни­за­ция, содей­ству­ю­щая раз­ви­тию жилищ­ных зай­мов в РФ. Цель дан­ной орга­ни­за­ции заклю­ча­ет­ся в созда­нии луч­ших усло­вий полу­че­ния ипо­те­ки для граж­дан Рос­сии. При этом АИЖК обес­пе­чи­ва­ет все­ми необ­хо­ди­мы­ми усло­ви­я­ми кре­ди­то­ва­ния все кате­го­рии рос­сий­ских граж­дан, неза­ви­си­мо от их уров­ня дохо­да, соци­аль­но­го ста­ту­са и семей­но­го поло­же­ния.

На прак­ти­ке соци­аль­ная рабо­та дан­но­го агент­ства заклю­ча­ет­ся в сле­ду­ю­щем:

• Кон­суль­ти­ро­ва­ние потен­ци­аль­ных заем­щи­ков
• Раз­ра­бот­ка инди­ви­ду­аль­ных ипо­теч­ных про­грамм
• Заклю­че­ние дого­во­ров с бан­ка­ми-парт­не­ра­ми, выда­ю­щи­ми ипо­те­ку и при­ни­ма­ю­щи­ми пла­те­жи от заем­щи­ков
• Выкуп жилищ­ных кре­ди­тов у бан­ков за счет госу­дар­ствен­ных средств.

Такая схе­ма рабо­ты выгод­на для всех трех сто­рон: бан­ки-парт­не­ры полу­ча­ют воз­мож­ность рас­ши­рить свои про­грам­мы кре­дит­ны­ми про­дук­та­ми АИЖК и зара­бо­тать на этом, АИЖК помо­га­ет реа­ли­зо­вать госу­дар­ствен­ные про­грам­мы и соци­аль­ную помощь насе­ле­нию, а так­же полу­ча­ет боль­шую сеть пред­ста­ви­тельств, не имея соб­ствен­ных офи­сов, а заем­щи­ки полу­ча­ют воз­мож­ность полу­чить ипо­те­ку на более выгод­ных усло­ви­ях: низ­кие про­цент­ные став­ки, боль­ше срок кре­ди­то­ва­ния и т.д.

Чем АИЖК отличается от банка?

Преж­де все­го, как уже ука­зы­ва­лось ранее, АИЖК — это откры­тое акци­о­нер­ное обще­ство с пол­но­стью госу­дар­ствен­ным капи­та­лом, в отли­чие от ком­мер­че­ских бан­ков. Одна из обя­зан­но­стей агент­ства – это раз­ра­бот­ка опре­де­лен­ных стан­дар­тов ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, кото­рые зача­стую явля­ют­ся еди­ны­ми для всех бан­ков, кото­рые спе­ци­а­ли­зи­ру­ют­ся на выда­че жилищ­ных кре­ди­тов. Поми­мо это­го, АИЖК сле­дит за рас­про­стра­не­ни­ем стан­дар­тов по всей тер­ри­то­рии Рос­сии и кон­тро­ли­ру­ет их соблю­де­ние. Ком­мер­че­ские кре­дит­ные орга­ни­за­ции этим не зани­ма­ют­ся.

Еще одно нема­ло­важ­ное отли­чие АИЖК от ком­мер­че­ских финан­со­вых учре­жде­ний заклю­ча­ет­ся в том, что агент­ство стре­мит­ся уве­ли­чить доступ­ность ипо­теч­ных кре­ди­тов для широ­ко­го кру­га раз­но­об­раз­ных потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, в то вре­мя как ком­мер­че­ские бан­ки тща­тель­но отби­ра­ют сво­их кли­ен­тов, отда­вая пред­по­чте­ние наи­бо­лее обес­пе­чен­ным заем­щи­кам. Имен­но бла­го­да­ря дея­тель­но­сти дан­ной орга­ни­за­ции ста­ла доступ­ной соци­аль­ная ипо­те­ка для моло­дых спе­ци­а­ли­стов, воен­но­слу­жа­щих, мно­го­дет­ных семей и т.д.

Программы кредитования по стандартам АИЖК

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние по стан­дар­там АИЖК уже дав­но полу­чи­ло при­зна­тель­ность сре­ди заем­щи­ков, а спе­ци­аль­ные соци­аль­ные про­грам­мы поз­во­ля­ют выбрать наи­бо­лее под­хо­дя­щий вари­ант ипо­те­ки. Раз­мер про­цент­ной став­ки по про­грам­мам АИЖК зави­сит от сро­ка кре­ди­то­ва­ния, сум­мы кре­ди­та, сто­и­мо­сти пред­ме­та зало­га, а так­же от того, офор­мил ли заем­щик полис стра­хо­ва­ния.

Какие про­грам­мы пред­ла­га­ет АИЖК сего­дня?

При этом для каж­до­го реги­о­на уста­нов­лен мак­си­маль­ный раз­мер кре­ди­та, кото­рый может быть выдан по стан­дарт­ной про­грам­ме АИЖК, а став­ки по кре­ди­ту зави­сят от того, какую сум­му берет заем­щик в каж­дом кон­крет­ном реги­оне. Крат­ко оста­но­вим­ся на основ­ных тре­бо­ва­ни­ях к заем­щи­кам, кото­рые преду­смот­ре­ны ипо­теч­но­го агент­ства:

• Ипо­теч­ная ссу­да выда­ет­ся на срок до 30 лет
• Заем­щи­ка­ми по ипо­те­ке могут стать толь­ко дее­спо­соб­ные граж­дане РФ в воз­расте о 18 до 65 лет
• При­об­ре­та­е­мое жилье обя­за­тель­но ста­но­вит­ся пред­ме­том зало­га.

Итак, стан­дар­ты АИЖК преду­смат­ри­ва­ют несколь­ко видов ипо­теч­ных про­грамм для раз­лич­ных соци­аль­ных кате­го­рий граж­дан, пре­сле­ду­ю­щих опре­де­лен­ные цели:

• Стан­дарт­ная. Ссу­да выда­ет­ся на покуп­ку квар­ти­ры, как в новострой­ке, так и на вто­рич­ном рын­ке жилья. Дан­ная про­грам­ма так­же поз­во­ля­ет полу­чить кре­дит на пога­ше­ние преды­ду­щей ипо­те­ки. Про­цент­ные став­ки по дан­ной про­грам­ме состав­ля­ет 9%-10%, а пер­вый взнос не менее 10% от сто­и­мо­сти жилья
• Воен­ная. Уже всем хоро­шо извест­ная воен­ная ипо­те­ка. Соглас­но этой про­грам­ме воен­но­слу­жа­щие могут вос­поль­зо­вать­ся день­га­ми, накоп­лен­ны­ми по НИС, для пер­во­на­чаль­но­го взно­са или для пога­ше­ния ипо­те­ки. Про­цент­ные став­ки колеб­лют­ся от 9, 75% до 10,75%, в зави­си­мо­сти от вида жилья
• Новострой­ка. Кре­дит выда­ет­ся на покуп­ку жилья в домах постро­ен­ных не ранее 2007 года. Мак­си­маль­ный срок ипо­те­ки – 30 лет, про­цент­ные став­ки – от 7,90% до 11% годо­вых, пер­во­на­чаль­ный взнос – не менее 20% от оце­ноч­ной сто­и­мо­сти квар­ти­ры. Воз­мож­но исполь­зо­ва­ние мате­рин­ско­го капи­та­ла для пога­ше­ния кре­ди­та.

Как види­те про­грам­мы, ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния от АИЖК преду­смат­ри­ва­ют раз­но­об­раз­ные скид­ки на базо­вые про­цент­ные став­ки неко­то­рым соци­аль­ным кате­го­ри­ям рос­сий­ских граж­дан.

Достоинства и недостатки кредитов от АИЖК

Изу­чая про­грам­мы ипо­теч­ных кре­ди­тов от Агент­ства по Ипо­теч­но­му Жилищ­но­му Кре­ди­то­ва­нию, мож­но выде­лить несколь­ко явных плю­сов ипо­те­ки от АИЖК:

• Госу­дар­ствен­ный кон­троль. Так как агент­ство созда­но пра­ви­тель­ство РФ, то его дея­тель­ность даже в реги­о­нах жест­ко регла­мен­ти­ру­ет­ся феде­раль­ным Зако­ном
• Без­опас­ность. Полу­чив ипо­те­ку от АИЖК, заем­щик застра­хо­ван от рис­ка изме­не­ния усло­вий кре­ди­то­ва­ния или обслу­жи­ва­ния зай­ма недоб­ро­со­вест­ным кре­ди­то­ром
• Выгод­но. Про­цент­ные став­ки по ипо­те­ке от Агент­ства по Ипо­теч­но­му Жилищ­но­му Кре­ди­то­ва­нию ниже, даже чем у бан­ков с госу­дар­ствен­ной долей
• Доступ­ность. Широ­кий выбор про­грамм поз­во­ля­ет каж­до­му заем­щи­ку выбрать самую доступ­ную для него про­грам­му
• Удоб­ство. При­ем доку­мен­тов, кон­суль­ти­ро­ва­ние потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка, под­пи­са­ние всех дого­во­ров и согла­ше­ний про­ис­хо­дит в одном пред­ста­ви­тель­стве агент­ства
• Лояль­ность. Воз­мож­ность досроч­но пога­сить ипо­те­ку в пол­ном или частич­ном объ­е­ме без каких-либо штра­фов или комис­сий
• Эко­но­мия вре­ме­ни. Широ­кий гео­гра­фи­че­ский охват поз­во­ля­ет суще­ствен­но сэко­но­мить вре­мя. Заем­щи­ку не при­дет­ся обхо­дить мно­же­ство бан­ков, что­бы най­ти под­хо­дя­щую ипо­теч­ную про­грам­му.

Конеч­но, наря­ду с види­мы­ми плю­са­ми, у АИЖК есть и мину­сы, и хотя наря­ду с досто­ин­ства­ми, мину­сы не такие уж суще­ствен­ные, одна­ко они все же спо­соб­ны омра­чить столь радуж­ную кар­ти­ну. А основ­ные мину­сы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния от АИЖК заклю­ча­ют­ся в сле­ду­ю­щем:

• Заяв­ка на полу­че­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та рас­смат­ри­ва­ет­ся несколь­ко доль­ше, чем в бан­ке
• За рас­смот­ре­ние заяв­ки при­дет­ся запла­тить
• Для рас­смот­ре­ния заяв­ле­ния потре­бу­ет­ся серьез­ный пакет доку­мен­тов
• Ино­гда, сро­ки выда­чи зай­ма суще­ствен­но задер­жи­ва­ют­ся.

Таким обра­зом, невоз­мож­но одно­знач­но оце­нить усло­вия кре­ди­то­ва­ния и саму дея­тель­ность дан­но­го агент­ства. Куда обра­щать­ся – в ком­мер­че­ский банк или в госу­дар­ствен­ную струк­ту­ру решать само­му потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку, посколь­ку для кого-то усло­вия кре­ди­то­ва­ния АИЖК пока­жут­ся иде­аль­ны­ми, а кому-то пока­жет­ся выгод­ней вари­ант клас­си­че­ско­го бан­ков­ско­го кре­ди­то­ва­ния.

Ипотека АИЖК: программы, условия, участники, льготы и преимущества.

Ипотека АИЖК

Ипотека АИЖК. Для поддержки, развития жилищного строительства в РФ Правительством в 1997 г. было создано Агентство по Ипотечному Жилищному Кредитованию («Дом РФ» с марта 2018 г.), содействующее гражданам, приобретающим жилье. Оно предлагает семейные, льготные, социальные программы покупки жилья в ипотеку россиянам, независимо от социального статуса, уровня дохода, семейного положения. Агентство следит за состоянием ипотечного рынка страны, разрабатывает предложения по совершенствованию, сотрудничает с кредитными организациями. Оно предлагает новые формы привлечения инвестиций в жилищное строительство, содействует росту ликвидности, устойчивости этого рынка.

Направления деятельности

Стандарты предоставления ипотечных займов в 2018 году

В отличие от банков, в «Дом РФ» действуют жесткие стандарты, обязательные для исполнения агентством, его партнерами.

Ззаемщик

Согласно базовому стандарту заемщик, который вправе оформить ипотеку должен:
1. Быть дееспособным гражданином РФ, возраст от 21 года, зарегистрированным на территории России.
2. На дату погашения займа быть не старше 65 лет.
3. Иметь непрерывный трудовой стаж от 6 мес. по последнему месту занятости или быть ИП, работающим без убытков не менее двух лет.
Он вправе привлекать до четырех созаемщиков, любое число залогодателей.

Ипотечный договор

• Заключается на период от 3 до 30 лет, валюта рубль, фиксированная или плавающая ставка.
• Минимальная сумма займа 300000 руб.
• Размер ежемесячных платежей заемщика не больше 45% дохода за тот же период.
• Сумма кредита не превышает 70% оценочной стоимости залога (при наличии страховки до 90%).
• График платежей ануитетный (равными суммами в течение периода кредитования).
• Максимальный размер ссуды определяется руководством Агентства с учетом среднего уровня доходов жителей каждого региона и изменений рыночной стоимости жилья.

Объект ипотеки

К недвижимому имуществу, предлагаемому в залог, также разработаны стандарты требований. Заемщик вправе оформить в ипотеку жилое здание с земельным участком, дом или квартиру, соответствующую следующим требованиям:

1. Земля населенного пункта РФ с установленными границами земельного участка.
2. Уровень износа не превышает 40%.
3. Обеспечено электричеством, водой, теплом, сантехническим оборудованием.
4. Возведено на каменном, кирпичном, железобетонном фундаменте, принадлежит залогодателю по закону (зарегистрировано право собственности).
5. Предмет ипотеки застрахован по рискам утраты, повреждения. Заемщик заключил договор личного страхования (жизни, здоровья).
6. Оценка проведена по требованиям агентства.

Ипотечные программы

В 2018 году АИЖК (Дом РФ) предлагает ипотечное кредитование по следующим направлениям:

Готовое жилье

При отсутствии договора личного страхования заемщика ставка выше на 0,7%. Она повышается еще на 0,5%, если справка о доходах подготовлена по форме банка-кредитора или применена опция «легкая ипотека» (минимальный пакет документов). Покупка загородного дома для сезонного проживания возможна при первоначальном взносе от 25% стоимости.

Новостройка на этапе строительства

Взять ипотеку на квартиру можно в новостройке из списка аккредитованных «ДомРФ» объектов любого этапа строительства, оформленную по № 214-ФЗ.
Ставки определяются долей суммы кредита от рыночной (оценочной) стоимости приобретаемой квартиры:

• 9,00% — займ 50% от стоимости жилья;
• 9,25% -51-70%;
• 9,50% -71- 90%.

Ставка на 0,25% снижена для многодетных семей, жителей ДФО, Забайкальского края, повышена на 0,5% при подтверждении доходов справкой формы кредитора или при минимальном количестве справок.

Займ под залог имеющегося жилья

При залоге имеющейся квартиры выдадут 500000 руб. или больше по ставке 9,25–9,50% в зависимости от доли займа к цене залога.
Те же условия повышения ставки.

Перекредитование

Если у заемщика ипотечный кредит, оформленный меньше года назад, он вправе обратиться к «Дом РФ» с заявлением о перекредитовании ипотеки. Эта услуга доступна тем, у кого жилье, оформленное в залог, единственное. Ставка 9,00–9,50%, она зависит от того, какую долю составляет сумма кредита к цене квартиры (интервал 50–80%).

Семейная с господдержкой

Цель программы — обеспечение жильем семей, у которых с 01.01.2018 года до 31.12.2022 года родится второй, третий и т. д. ребенок.

Им предоставят льготный период займа для приобретения готового или строящегося жилья, перекредитование по ставке 6% на срок:

• 3 года при рождении второго ребенка;
• 5 лет при рождении третьего;
• 8 лет при рождении двух детей.

За пределами льготного периода ставка на 2% превышает ключевую, установленную Центробанком.

Социальная

Социальные ипотечные программы разработаны для тех, кто признан нуждающимся в жилье. Они могут получить государственные ссуды, льготы для поддержки молодых семей, бюджетников, других категорий, использовать материнский капитал.
Такие проекты каждый регион разрабатывает, реализует самостоятельно, условия программы в каждом регионе свои. Специальный проект разработан для ученых, врачей, учителей, работающих в Московской области. В ряде регионов заемщикам доступны кредиты по ставке от 6%. Чтобы воспользоваться льготами, нужно на сайте «Дом РФ» выбрать партнера, действующего в регионе, обратиться к нему.

Военная

Военнослужащим старше 25 лет, имеющим право получить целевой жилищный заем, если они состоят в НИС не менее трех лет. Они могут взять ипотеку 0,3–2,1 млн. руб. по ставке 9% при первом взносе не менее 20% суммы кредита.

Преимущества ипотечных займов от АИЖК:

1. Защищенность. Проекты поддерживаются государством.
2. Первоначальный взнос (от 10% стоимости приобретаемой недвижимости).
3. Срок кредитования (до 30 лет).
4. Прозрачность. Нет никаких скрытых платежей. Оплачивается только сумма займа.
5. Низкие ставки для отдельных категорий заемщиков.
6. Не требуются поручители.
7. Возможность для заемщиков стать участником социальных программ, поддерживаемых государством.
8. Онлайн услуги, широкая сеть партнеров во всех регионах.

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – федеральная организация, имеющая структуру ОАО, действующего на финансовой базе государственного капитала с 5 сентября 2997 года, когда оно было организовано Правительством РФ.

• назначение Агентства – поддержка банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья;
• метод поддержки – покупка прав требований по ипотечным кредитам;
• источник средств для покупки – выпуск собственных облигаций с их последующим размещением на рынке ценных бумаг.

Для чего создано АИЖК?

Переведем эти сухие формулировки на простой, понятный неспециалисту язык.

Получатель кредита – заемщик – получает от банка деньги, которые банк получил от других лиц и организаций в виде вкладов. При этом существует разрыв в сроках: вклады совершаются, как правило, на срок около года или полутора лет, а ипотечный кредит предоставляется на десятилетия. Банк обязан обеспечить сохранность вкладов и их своевременный возврат, но деньги переданы на долгосрочные кредиты. Что делать в этом случае?

• отказать от выдачи кредитов на длительные сроки, потеряв возможность получать доходы от них;
• использовать для выдачи кредитов ограниченное количество своих активов – денег, находящихся в распоряжении банка;
• найти средства на стороне, в других организациях, и привлечь для выдачи ипотечных кредитов.

Как АИЖК работает с банками?

Третий путь – привлечение денег со стороны – обеспечивается услугами Агентства (АИЖК). Банк, принявший решение использовать программы Агентства, выдает кредиты гражданам из своих средств, которые восстанавливает, используя механизм рефинансирования, то есть получения денег от другого лица, в данном случае – АИЖК. Банк отвечает перед Агентством за исполнение своих обязательств, а получатель кредита продолжает нести ответственность за свои обязательства. Само Агентство выдает деньги из своих средств, а зарабатывает их, занимаясь выпуском собственных ценных бумаг, которые имеют высокую ликвидность, хорошо продаются и покупаются.

Внимательный читатель сразу заметит, что такое решение практически делает получателя кредита должником Агентства, а не банка. Это означает, что все проценты и возврат основных сумм долга по кредиту получает новый бенефициар – АИЖК, который платит банку вознаграждение за выдачу и обслуживание кредита в виде процентов. Кроме того, у банка остается право на небольшое увеличение процентной ставки по кредиту с целью получения прибыли от разницы. Есть механизм комиссий при выдаче кредитов – эти средства банк вправе обратить в свой доход.

Говоря еще проще, Агентство покупает у банка права на выданный кредит и закладные по нему, оставляя банку функции оператора при расчетах с должником. У банка исчезает проблема изыскания средств на выдачу кредита, у получателя кредита появляется возможность приобрести жилье, а Агентство выполняет свою роль от имени государства – помогает банку и гражданину совершить кредитную сделку.

Что происходит при невозврате кредита?

Банк обязан самостоятельно разбираться с получателем кредита по просроченной задолженности, поскольку ответственность перед Агентством несет сам банк, поскольку в уставных документах АИЖК не прописано право кредитования физических лиц – оно кредитует банки с использованием механизма рефинансирования, возврата банку средств, которые он использовал для предоставления кредита. Если получатель кредита перестал возвращать деньги банку, Агентство вправе использовать механизм обратного выкупа закладных.

Стандарты, условия и программы работы АИЖК

Детали своей структуры и подробное описание деятельности Агентство по ипотечному жилищному кредитованию раскрывает на своем сайте в сети интернет. Деятельность Агентства осуществляется на основе стандартов, обязательных к исполнению всеми участниками программ сотрудничества. Банк, присоединяясь к программам Агентства, соглашается с предложенными условиями и берет на себя обязательства выдавать ипотечные кредиты в соответствии с обязательными для всех участников положениями и стандартами программ.

В стандартах Агентства подробно сформулированы и регламентированы процедуры взаимодействия:

• выдача кредитов банком-участником программы;
• рефинансирование средств Агентством;
• сопровождение банком выданных кредитов.

Стандарты содержат описания требований к банкам, заключаемым по программам Агентства сделкам, к получателям кредитов и документам, которые необходимы для совершения сделки кредитования. Требования и условия Агентства к получателям кредитов в общем виде таковы:

• срок пользования кредитом составляет 30 лет;
• кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации при условии, что получатель кредита и юридическое лицо, предоставляющее залог по кредиту, имеют регистрацию на территории РФ;
• приобретенное на кредитные средства жилье выступает в роли обеспечения кредита – залога;
• получателем кредита может быть только дееспособный гражданин РФ, возраст которого не менее 18 и не более 65 лет, располагающий действующим договором страхования заемщика, покрывающим весь срок возвращения основных средств и процентов по кредиту.

Проценты по кредитам АИЖК – ставки и суммы кредитования

Ставки по предоставляемым Агентством кредитам сформированы в зависимости от нескольких условий:

• сумма кредита;
• срок возвращения кредита;
• соотношение суммы кредита и стоимости имущества, обеспечивающего залог;
• наличие страхового полиса.

Размер предоставляемого кредита устанавливается в зависимости от региона получения, при этом процентная ставка устанавливается в зависимости от предоставляемой суммы, определенной в качестве максимальной в данном регионе. Получатель кредита может рассчитывать на следующие условия:

• менее половины установленного максимума;
• более половины, но менее чем 75 % от установленного максимума;
• более 75 %, но не полная установленная максимальная сумма.

Ставки кредитов, выдаваемых банками по программам АИЖК, предусматривают использование скидок для части граждан, отнесенных к определенным категориям:

• молодым семьям при условии участия в соответствующей подпрограмме;
• семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми при условии, что ими не был получен материнский капитал.

Условия кредитования по программам АИЖК в зависимости от страхования

Обязательному страхованию подлежит предмет приобретения на кредитные средства – квартира или дом страхуются на случай полной утраты или повреждений. Получатель кредита может отказаться от страхования трудоспособности и жизни, но стандарты АИЖК предусматривают для таких случаев повышение процентной ставки – она возрастет на 0,7 %, что в пересчете на суммы кредитования может обернуться переплатой большей, чем стоит само страхование.

Получателю кредита необходимо заранее учесть свои возможности по внесению первого взноса, поскольку от его размера зависит требование страхования ответственности по кредиту. Если первый взнос составит менее 30 % от стоимости самого имущества, обращаемого в залог, то банк обязан потребовать от получателя застраховать ответственность по кредиту. Это страхование действует в течение срока, который потребуется на погашение части кредита, равной 70 % стоимости залогового имущества.

Как выдаются кредиты по программам АИЖК?

Право предоставить кредит имеют банки, уполномоченные самим Агентством, причем не все филиалы банка могут пользоваться таким правом. Из десятков офисов и филиалов банка в разных населенных пунктах уполномоченными могут быть и единицы.

Банкам предоставлено право получать вознаграждение за проведение кредитования по программам Агентства в виде комиссии. Размеры комиссии банк устанавливает самостоятельно, в большинстве случаев она составляет примерно 1,5-5 % от всей суммы кредитования. При выяснении условий кредитования стоит обратить внимание на отсутствие комиссии: в этом случае банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Следует поинтересоваться условиями в нескольких банках и заранее рассчитать, где общая сумма окажется меньшей. Узнать базовые ставки Агентства можно непосредственно на официальном сайте АИЖК.

Программы АИЖК по предоставлению ипотечных кредитов

1. Программа “Новостройка” – выдача кредита на приобретение квартиры в строящемся доме категории “эконом” или в доме, построенном не раньше 2007 года. Программа предусматривает внесение первоначального взноса в размере 20 % от стоимости приобретения по рыночной цене. Кредит предоставляется на 30 лет с использованием процентных ставок в размере 6,15 – 11 % в год, кредитование и начисление процентов в рублях.

2. Программа стандартного ипотечного кредитования рассчитана кредитование покупки квартиры новой или бывшей в использовании (первичной или вторичной недвижимости), на погашение ипотечного кредита, полученного ранее или на строительство жилья в виде квартиры. Потребуется внесение первоначального платежа от 10 % стоимости приобретения. Кредит выдается на срок до 30 лет с процентной ставкой 8,9 – 12,7 %, кредит и проценты начисляются в рублях.

3. Программа “Материнский капитал” рассчитана на увеличение максимума суммы, возможной для предоставления заемщику за счет средств из материнского капитала. За счет тех же средств возможно внести первоначальный платеж от 10 % стоимости приобретения. Кредитование осуществляется на срок до 30 лет с процентными ставками:

• 7,65-10,75 % для приобретения жилья на первичном рынке;
• 8,65-12,45 % для приобретения жилья на вторичном рынке.

4. Программа военного ипотечного кредитования предусматривает выдачу кредитов участникам системы НИС – накопительной программы, рассчитанной на предоставление жилья военнослужащим. В соответствии с программой можно рассчитывать на получение в кредит 2,2 миллионов рублей вне зависимости от получаемых доходов. Программой предусмотрен первый взнос от 10 % стоимости приобретения. Система формирования процентной ставки по этой программе двухэтапная: первая часть начисляется на весь срок кредитования и составляет 2 % от общей суммы основной задолженности. Вторая часть формируется исходя из ставки рефинансирования Банка России, которая была установлена 1 декабря года, предшествующего получению кредита. Срок выплаты не фиксирован, он привязан к возрасту получателя – необходимо завершить выплаты до наступления возраста в 45 лет, который установлен в качестве предельного для службы в Вооруженных Силах. Исключение составляет пребывание на службе старших офицеров – от полковника или капитана I ранга.

5. Программа кредитования на строительство или покупку жилых помещений в зонах застройки малоэтажными домами, где получатель кредита вправе выбрать из нескольких вариантов:

• квартира;
• дом с участком земли;
• участок под застройку собственным домом.

Программой предусматривается первый взнос от 10 % стоимости покупки, кредит предоставляется на срок до 30 лет при процентных ставках:

• 7,9-11 % в год для приобретения жилья на первичном рынке;
• 8,9-12,7 % для приобретения жилья на вторичном рынке.

6. Программа кредитования по переменной ставке предусматривает привязку к ставке рефинансирования Центробанка, при том ставка по кредиту не может опуститься ниже 5 % и подняться выше 20 % в год при первоначальном взносе от 30 % стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

7. Программа ипотечного кредитования залогового жилья предусматривает покупку жилья, находящегося в распоряжении самого Агентства со ставкой кредитования в размере трех четвертей ставки рефинансирования. Для получения кредита на этих условиях потребуется заключить договор личного страхования и внести первоначально 10 % от стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до 30лет.

По итогам деятельности Агентства в 2011 году, только за первый квартал было проведено рефинансирование кредитов на 9,7 миллиардов рублей – всего 7996 сделок ипотечного кредитования. Это составило 10,8 % от всех выданных кредитов и 9,4 % от общей суммы ипотечных кредитов за период.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК»)

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране.

100% акций АО «АИЖК» находятся в собственности Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляется наблюдательным советом.

Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации.

Агентство не работает напрямую с гражданами. АИЖК через сеть партнеров предоставляет гражданам ипотечные кредиты по двум схемам: путем выкупа закладных по выданным партнерами кредитам и по агентской технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. По второй схеме ипотечные займы выдаются дистанционно напрямую с баланса АИЖК. Партнер принимает от заемщика документы, а их проверкой и одобрением занимается АИЖК самостоятельно.

Сопровождением ипотечного портфеля занимается банк ВТБ. Он принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые справки по кредиту.

Партнеры являются независимыми от АИЖК компаниями и подчиняются своим органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних компаний в регионах страны. Партнерами агентства выступают не только банки, но также страховые и оценочные компании.

Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться у конкретных партнеров.

В 2015 году на базе АИЖК для реализации государственной политики на рынке жилья был создан Единый институт развития в жилищной сфере. В его состав вошли Фонд РЖС и дочерние компании АИЖК — АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

АИЖК также занимается выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ». «Фабрика ИЦБ» создана во исполнение поручения Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года. Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Сегодня среди приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») изменило фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принято единственным акционером компании — Российской Федерацией в лице Росимущества. Все дочерние организации «Дом.рф», включая банк «Российский Капитал», будут переименованы и перейдут на единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первом полугодии 2018 года. АИЖК начало использовать «Дом.рф» как логотип и домен официального сайта в 2017 году.